三年期大额存单利率普遍降到3.1%左右

“有这个趋势，但行里目前暂未通知。”杭州某股份制银行理财经理称。继4月初部分银行下调定期存款利率后，近期又有多地中小银行加入调降队伍。统计显示，4月份以来，山东、陕西、河南、湖北、广东、山西等地中小银行相继调整了定期存款利率，部分银行降幅高达45个基点。

多地跟进下调银行存款利率 大额存单“手慢无”

4月11日，河南修武农商行发布公告称，该行将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调至1.9%、2.4%、2.85%。同日，陕西铜川印台恒通村镇银行开始执行调整后的存款利率。该银行于前一日宣布，将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款利率调整至2.15%、2.65%、3.3%。定期存款均较此前下调10个基点。

事实上，这仅仅是4月以来银行密集下调存款利率的一个缩影，本月已有包括深圳坪山珠江村镇银行、河南新县农村商业银行、焦作解放农村商业银行、广东澄海农商行、固始农商行、湖北罗田农商行等多家中小银行密集下调存款利率。

另一边，大额存单出现了一单难求的局面。在银行手机App上，一家国有大行24个月以上、起存金额20万的大额存单已经出现额度不足的情况。类似的还有12-24个月（起存金额20万，存期24个月，利率2.5%）、1-6个月的短期大额存单（存期6个月，年利率1.8%；存期3个月，年利率1.6%），也均发出了“额度不足”的提示。

细心的投资者会发现，这些大额存单的利率较之前也有所下降。杭州一位储户回忆：“我记得去年年底看大额存单的利率，3年期、5年期的还有3.25%，现在只有3.1%了。问题是即便利率降了还是得买，因为存款利率更低，我们现在几个老同事都在‘蹲单’，看到有期限长一点的、利率高一点的，都会相互打个招呼，有时候还要老远跑去银行网点。”

分析人士指出：“短期来看，无论是存款利率还是大额存单，应该还有进一步下降空间。对银行而言，随着存款利率逐步下调，银行负债成本将有所降低，有助于保持利差基本稳定，进而提高银行加大信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力，因此存款类产品的利率也会随之下降。”

银行客户经理转头“卖保险”

你认可吗？

在部分银行存款利率下行的背景下，代销保险已成为银行相关工作人员推介的重点产品。

在杭州庆春路的一家商业银行内，客户经理正在向储户推荐保险类产品，“你从来没有考虑过保险吗？其实保险产品也非常稳健，这些产品一方面可锁定长期利率，实现确定收益（利率写进了保险合同里）；另一方面，它是一种复利计息，可实现‘利滚利’”。

杭州相关银行理财经理称：“现在不少客户在存款到期或理财产品赎回时，会转化一部分资金配置增额终身寿险。”

不过，投资者对于保险产品的接受度依然有很大的差异。一位90后储户坦言：“我们家里人一听到推销保险的都是‘一个头两个大’，以前都是帮亲戚朋友‘强行完成销售任务’，自己心里是有抵触的。”

也有一批银行客户已慢慢接受了客户经理推荐的保险产品。一位80后投资者称：“现在银行里在销售的保险产品以增额终身寿险为主，这类保险相比之前的万能险、分红险，改进之处在于确定性更大了。‘收益写在合同里’，留给销售的‘误导空间’小了，对投资者来说，是非常友好的。”

需要指出的是，在银行存款利率下行的背景下，银行确实从代销保险产品中获得了好处。截至2022年末，工商银行代理销售个人保险超千亿元，达1144亿元；交通银行代销保险产品余额2551.02亿元，较2021年末增加337.21亿元。而这也在一定程度上解释了银行一线员工“卖力营销”保险产品的原因。