高龄老人理财，这几类产品更合适

“全家从不炒股买基金，没想到老爸成了第一个吃螃蟹的人。”最近 ，杭州人毛女士联系“我的钱”栏目，她看了“高龄老年人理财”的相关报道，向橙柿互动分享了自家老人的投资理财经历。

毛女士说，一直以来只知道存款的老爸，最近突然提起2015年在银行“存”的钱套到现在，本金亏了1/3。一问才知道理财经理推荐他买了基金，而且是只加了杠杆的分级基金，风险非常高。而毛大伯一直当存单那样放着，一放就是七八年。

低风险偏好的毛大伯

买了高风险基金

今年83岁的毛大伯一直有存定期的习惯。2015年，有一笔45万元的银行定期存款到期，毛大伯去银行转存，理财经理向他推荐了一款基金产品，建议他大头买存款，匀出15万买基金。

毛大伯没有开通手机银行，按照以前存存单的习惯，这笔投资就这么一直放着，也没有跟子女提及。直到去年下半年他才告诉家人实情，自己有一笔15万元的投资缩水了1/3。“基金是高风险投资，我和家人向来只买银行的理财产品，从来不碰基金，没想到七八十岁的老爸会去尝鲜。”毛女士说。买基金前做过风险评测吗？毛大伯说，时间太久了，自己记不清了，好像做过，好像没做过。

这只让毛大伯8年未解套、本金打了7折的基金是什么？在2015年，它还是一只军工主题的分级基金，2020年根据监管规定，分级基金彻底退出历史舞台，该基金完成规范整改转型为指数基金。熟悉基金的投资者应该知道，加了杠杆的分级基金风险非常高，毛大伯显然选择了与其实际风险承受能力不符的产品。

测评结果直接影响可选产品类型

建议如实填写切勿“拔高”

橙柿互动记者了解到，基金、理财产品对购买人只设年龄下限（通常是18周岁），对老年人是没有限制的。如此一来，做好风险测评就显得格外重要。

“风险测评”内容很简单，以某银行给出的问卷为例，包括投资者期望的投资回报、家庭可支配年收入、投资经验、投资态度、所能承受的最大投资损失等问题。测评结果分为五档，由低到高排序依次为：保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型，分别对应五个风险等级的理财产品。

如果你是最末档的保守型，通常只能买风险最低的产品，这类产品有什么呢？通常是R1等级的现金理财类产品，收益率在1.5%-2.5%以内。预期收益高一些的理财产品，通常是R2级、R3级及以上的，对应需要是稳健型、平衡型及更高风险偏好的投资者。

投资者认真对待风险测评还是十分重要的。这几年，因为在银行买理财产品、基金产生纠纷的不在少数，但如果发现银行等代销机构销售人员肆意夸大产品收益率，怂恿投资者购买与自身风险承受能力不相匹配的理财产品，投资者也应该学会拿起法律武器，保留证据，捍卫自己的合法权益。

比如，投资者在签订银行理财产品或者代销基金产品合同时，不要急于在窗口签订合同。如果可以的话，把合同拿回家仔细研读，对于不理解的点，可以要求银行人员给予解读，解读内容可以书面形成附件，都与主合同有同样的法律效力，最大程度地保护自己的合法利益。

除了风险测评外，也有银行对于长者购买理财产品进行了更多的风险提示。例如禁止向70岁以上的客户销售中等风险以上的理财产品，如客户坚持认购的，还应采取取得家属签字确认等形式，确保其家人已知晓并同意。

高龄老人投资理财

这类产品更合适

关于老年人尤其是高龄老年人如何妥善打理养老金，我们发起了一项征集计划，总计收到了144条发帖，我们对部分有价值的建议做了总结，与大家分享。

高龄老人理财，资产的安全性和灵活性都很重要，加上多数是低风险偏好，能买的产品相对有限，例如现金类理财、短期限定存、国债、可转让的大额存单以及活期存款。有些熟练掌握支付宝、微信的老年人，还会把零钱放在“宝宝类”货币基金里，“每天支取一万元的限额，相当于活期”。

考虑到老年人年事已高，会有突然用钱的可能，不建议选择封闭期限太高的产品。记得不要过分集中，适当分散一些，如果资金量大，不同期限和种类的产品可以搭配着来。不少橙友分享了“12张存单法”，也就是每个月存一张定期存单，一年12张。到第二年，每个月都有一笔存单到账。万一有大笔钱急用，就取出最近存入的几张存单，也不会“损失”太多利息。

还有一点很重要，宁可收益低一点，也不要选择追求高收益产品，防范投资诈骗、养老诈骗。