如何分析自己的银行年度账单？

拿到银行年度账单是一回事，但怎么科学合理地分析自己的年度账单又是另一回事。就像你从医院拿到体检报告，不但要知道自己的身体出了哪些状况，还要根据这些状况调整自己的生活习惯、饮食作息，根据自己的年度账单进行合理分析并做出理性的调整关乎你未来的财富增长状况。

“许多人拿到银行年度账单的第一反应就是‘原来我这一年赚了这么多钱’或者‘天呐！我这一年居然花了这么多钱。’”杭州某股份制银行理财经理告诉记者，“事实上，许多人的财富增长不是靠炒作某项资产一夜暴富，而是靠合理地安排自己的收入和支出，所谓‘行以致远’‘开源节流’，一些不起眼的细节改变，事后会产生巨大的财富差异。”还是以年度账单的年末资产余额这个项目为例，这个数字反映了当年年底你整体的财富水平，相比较往年增长了多少或者减少了多少，以此反映你的总资产增长状况。

如果你的总资产在持续稳步增长，说明你的收支安排很合理，一年的努力工作也得到了应有的回报；反过来说，如果你这一年的年末资产余额下降很多，你首先应该思考这些钱都去了哪里？是投资到别的资产上去了吗？还是进行了一些大宗消费（比如买房或者买车）。总体而言，总资产下降太快不是一件好事情，它提醒我们应该更加努力地赚钱，使自己的财富水平尽快回到一个相对合理、安全的状态。

其次，我们会关注收入的增长状况。一个简单的对比，就是你这一年的总收入和去年比增加了多少，这部分收入可能源自工资收入的提升（老板给你加薪了），也有可能来自投资收益的增长（如购买理财产品或者基金的收益）。对于普通工薪阶层来说，工资收入的部分会相对稳定，一年中最大的一笔收入往往来自于年终奖，而投资收益的增长会成为个人财富增长的“第二曲线”，因此合理地安排自己的投资资产，在风险和收益中做出平衡变得异常关键。

最后，也是最容易被忽视的一部分，就是消费支出的变化。“这里再次强调一下‘开源节流’的重要性，这个道理大家都懂，却经常被忽视。”上述银行理财经理补充道，“如果你每个月的支出等于或超过你的收入，那么想让财富增长起来是一件很困难的事情。对于许多年轻人来说，学会控制平常一些不必要的开支，比如双11一次可有可无的消费、平常和朋友的聚餐次数、减少不必要的透支和超前消费，这种消费习惯的改善会让个人的财富状况出现很大的改善。”

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