专属条款影响大

某大型财险公司杭州机构负责人表示，新能源车保费确实有所上升，主要去年底上线的新能源车专属条款对部分车型的保费影响较大。

在此之前，新能源汽车和传统燃油车共用同一套车险条款，由于该条款没有把新能源车的动力电池等核心配件纳入保障，导致车险价格相对较低。

专属条款则将新能源车型的“三电”（电机、电池、电控）正式纳入保障，并新增覆盖了车辆行驶、停放、充电及作业等场景，充分保障新能源车在各种场景的损毁风险，由于“三电”在新能源车整车成本中的占比过高，保费因此发生变化。

不过，条款切换导致的保费上涨只针对部分车型，根据基准保费表，售价25万元以下的车型，纯风险费率上只降不涨；25万元以上的车型呈现阶梯式上调，但原则上不超过3%。

特斯拉、蔚来、小鹏、理想等主流新能源车品牌受新条款影响最大，此前特斯拉方面曾公开表示，其车辆保费全国平均上涨幅度在10%左右；高性能版车型保费平均涨幅在20%以内。

小鹏汽车也曾公开表示，其全线车型保费平均涨幅为2.9%至18.2%不等。

让新能源车主没想到的是，车险条款切换以后，保费涨价的步伐就没停止过，究其原因，主要是新能源车出险率和赔付率太高了。

某大型保险企业杭州机构介绍，传统燃油车出险率常年稳定在19%左右，但新能源车平均出险率超过了30%，根据风险定价的原理，这些品牌的车险保费自然会水涨船高。

有意思的是，四大新能源车企中，用户口碑较好的小鹏和特斯拉的出险率最高，接近50%，经常因为出险上热搜的理想和蔚来出险率反而不高，只有约30%。

维修成本抬高保费

除了新条款的因素，维修成本高企也是新能源车险保费居高不下的另一大原因。

今年7月16日，杭州市民邱先生驾驶新能源汽车和一辆电动车发生了碰撞事故，前保险杠有些凹陷，按照以往燃油车的经验，邱先生以为维修费不过两三千元，没想到高达18000元。

后来4S店告诉他，因为前保里的激光雷达损坏，更换费用比较高。

某大型保险公司杭州机构新能源车业务负责人表示，为了实现自动驾驶或者辅助驾驶，新能源车大量使用感应器等新技术，加上一体化车架、动力电池成本高等因素，新能源车的维修成本比燃油车有了显著提高。

以小鹏P5为例，它使用的是大疆旗下激光雷达，车头保险杠左右两侧各一个，一个雷达就要7999元，一旦发生事故，维修成本远远高于燃油车的感应雷达。

动力电池更是如此，目前新能源车的动力电池在整车中的占比接近一半，但维修相当复杂，一般修理厂不具备这一技能，导致新能源车的动力电池大多只换不修，保费自然就高了。

杭州黄先生的特斯拉Model Y因为底盘受损返厂维修，花了两万多元，走了保险，结果今年保费涨了将近2000元。

开了十多年燃油车的何先生也发现新能源车的维修成本明显高于燃油车，他的ES6去年发生了两次事故，一次翼子板受损，一次保险杠受损，结果翼子板维修花了3200元，保险杠补漆花了1200元，比他以前开的同价位燃油车高了近一倍。

某大型保险公司杭州机构负责人透露，该公司新能源车险保费占比约18%，但赔付占比却高达32%，新能源车的综合成本率接近100%，也就是在亏损的边缘挣扎。

为此，该公司每三个月调整一次新能源车险的定价因子，目前已有多达80多个因子影响车险定价，比如充电时间越长、早晚高峰行车越多，车险保费上浮就越多。

有保险公司表示，总体上还是目前积累的数据样本不够多，各家保险公司都在摸着石头过河，要等行业积累足够多的数据，新能源车的保费才会趋于相对稳定的水平，在此之前，保费上涨可能是常态。

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