浙江小微企业数量达246万家，有较大融资需求。现实的问题是，大多数小微企业因缺乏抵押物、监管部门银根收紧、专业融资服务机构缺乏等原因而无法融资，或者融资成本很高。如何通过科技创新与场景拓宽破解中小企业“融资难”？在浙江，有了新解法——

大数据信用赋能： “中小微”融资难的“科技解法”

浙江有小微企业246万家，融资需求极大。那么，浙江中小微企业融资的现状究竟如何？如何通过科技创新与场景拓宽促进金融业务提质增效？

前不久，“信用赋能企业金融服务数智化转型”研讨会在杭举行，来自浙江省信用协会、浙江清华长三角研究院、银行金融机构及浙江有数数字科技有限公司的专家汇聚一堂，共同探寻中小微“融资难”问题的科技解法。

A 知识产权也可以贷款？ 浙江首创多种科技型企业融资模式

杭州是一座创新活力之城。2020年底，杭州有效发明专利7.33万件，居全国省会城市第一。而科创企业大多是轻资产运行的，除了 “电脑”就是“人脑”，如何利用知识产权激活创新活力？

疫情防控期间，杭州朗通信息技术有限公司接到一项为医院开发挂号前的在线问诊系统业务，但遇到了资金紧张问题，企业应收款都没到账，公司没有资金用来开发新业务。

正当公司董事长徐哲一筹莫展之际，江苏银行杭州海创园支行向其伸出了橄榄枝，仅3天时间，徐哲就收到了200万元贷款资金。而用于质押贷款的，正是公司的发明专利和软件著作权。

“杭州的营商环境真的没得说了，政府想企业之所想、急企业之所急。这次这么快就放款，就得益于杭州知识产权运营公共服务平台的知识产权质押金融帮扶服务。”徐哲说。

2020年10月，浙江（杭州）知识产权创新产业园率先开通了全国首创、全省首批知识产权质押登记服务窗口，致力于面向区域内企业提供知识产权质押登记服务，以拓宽科技型中小企业融资渠道。去年，杭州未来科技城范围内累计实现质押登记金额达6.28亿元。

除全国首创知识产权质押登记服务窗口外，浙江还首创了多种科技型企业贷款模式。此外，各地也积极探索中小企业融资，台州小微企业金融服务改革创新试验区、温州市小微企业信用保证基金模式、蚂蚁金服浙江网商银行模式等。

创新金融服务模式，目的就在于服务市场主体，尤其是实体经济。自2017年起，国家发改委连续5年印发《关于做好降成本重点工作的通知》，指导金融机构对中小企业扩大信贷投放、降低贷款利率、持续增加首贷户。国务院、工信部、央行等也相继出台政策，对中小微企业发展“帮一把”“送一程”。

浙江金融“十四五”的小目标是，积极打造国际金融科技创新、多层次资本市场发展、民营和中小微企业 金融服务三大高地。“普惠小微企业贷款占各项贷款比重不低于20%；政府性融资的担保机构小微企业和‘三农’担保业务余额达1500亿元。”

B 中小微融资难 浙江246万家小微企业靠什么融资？

研讨会上，省信用协会、长三院新经济发展研究中心与有数科技三方联合发布了《浙江中小企业融资的现状分析与对策研究》报告。根据报告数据显示，浙江小微企业数量已达246万家，融资需求较大。杭州未来科技城抽样调查显示，有41.5% 的企业有100-500万的融资需求；48.3%的企业融资需求额超过500万元。

而现实的情况是，宏观上，受全球经济不确定影响，监管部门和金融机构在资金供给上有所收紧；企业端，大部分中小微企业缺乏抵押物，无法得到传统金融机构支持。此外，从融资生态看，专业化的融资服务机构缺乏，中介服务业态不够丰富。

“一方面，浙江轻资服务型小微企业多达375747 家，同时，5年内有1/3左右的小微企业注销，不良贷款率达2.99%，不良率高于各项贷款0.88个百分点。另一方面，目前人民银行征信中心企业征信系统中纳入小微企业1378万户，小微企业法人覆盖率仅为47.5%，银行征信覆盖还不全面。” 浙江清华长三角研究院新经济发展研究中心副主任、杭州允九数据科技有限公司总经理吕淼说。

实际上，浙江的民间资本是很充沛的。2020年，浙江社会融资规模达32155亿元，比2015年高5.1倍，仅次于广东、江苏，列全国第三。截至今年6月，浙江普惠型小微企业贷款2.8万亿元，余额位列全国第一。

但另一个现实是，民营资本与中小企业融资结合度不高。以南湖基金小镇为例，实绩投资企业331家，55.2%投到了北京、上海和广东，仅11.3%在浙江。

浙江246万家小微企业靠什么融资？吕淼介绍说，浙江中小企业的融资方式很多，包括风险投资、股票融资、债券融资、银行贷款、租赁融资等。

以风险投资为例，风险投资包括各类风险投资机构、私募股权 机构、个人投资等。据了解，浙江目前机构数量已超300家，总基金规模达1.1万亿元，仅次于上海、深圳、北京，是全国第四大私募基金聚集地。

除资金规模庞大外，私募投资成果也很丰硕。银杏谷资本、天堂硅谷等11家浙江机构上榜清科2020年科技私募基金排行榜，其中阿里创投位列私募股权机构第四，42家进入IPO，113家进入下一轮融资，培育了大量战略性新兴企业和初创产业。

股票融资则包括A股、新三板、新四板、北交所、境外市场等多种交易市场。据统计，截至今年11月9日，浙江省共有A股上市公司590家，全国排名第二，仅次于广东（744家）。其中，杭州上市公司数量最多，达192家，占比32.5%。

此外，还有诸多政府主导型融资平台和社会自发型融资平台。政府主导型融资平台包括浙江省金融控股有限公司、浙江股权服务集团，以及政策性银行和国有银行；社会自发型融资平台包括温州民商银行和浙江网商银行2家民营银行和首批11个民间融资创新试点。

C 如何破解中小企业融资难？ 浙江的“科技解法”：大数据信用赋能

如何破解中小企业融资难？其实，各地政府和金融机构都做了一些尝试。比如，“政银保”模式，保险公司为贷款主体提供保证保险，银行提供贷款，政府提供保费补贴、贴息补贴和风险补偿支持，通过财政、信贷、保险三轮驱动，共同小微主体发展，但实际上收效甚微。

再比如，台州银行、民泰银行、泰隆银行3家城商行的关系型借贷模式，银行采用自编财务报表、现金流评测等软信息来审核客户，构建关系型借贷模式，很有趣也很有效，小企业贷款余额占80%以上，但弱点在于效率不高，很难推广。

吕淼认为，破解中小企业融资难，最终还是需要依靠科技的手段。

“一是拓宽中小企业融资渠道，增加中小企业金融产品供给；二是要突破知识产权等无形资产质押瓶颈；三是要建立健全中小企业信用担保体系；四是要引育一批专业化大数据金融服务机构，以金融科技底层技术实现业务侧多维赋能。”

以有数科技为例，在针对全国7000多万家小微企业进行数据挖掘与分析的基础之上，构建了助力金融机构有效识别企业价值和风险的评分体系。其中营销价值分模型通过企业经营、资产、股东、资质、成长、活力六大评分维度的评测，最终形成对企业综合营销价值的评分判断。风险分模型则是考量金融信贷场景业务特点，通过评估企业基本情况、自身司法风险、潜在关联司法风险、自身经营风险、潜在关联经营风险及综合社会评价为主的六大风险维度，结合起到信用屏障作用的业务准入规则策略，以6+1的方式给出评分。

“有数的营销价值分和风险分，作为丰富中小微企业画像的重要组成，依托大数据和模型，对中小微企业构建具有决策参考意义的评估体系，有助于消弭金融机构与企业间的信息不对称，进而助力金融服务的数智化转型”有数科技副总裁申宇峰说，“在金融机构特定的业务场景中，针对其业务沉淀，利用隐私计算等技术搭建起内外部数据安全融合利用的大数据平台，充分结合专家经验和机器学习方法构建标签与模型体系，则可以进一步提升企业价值发现、风险识别与监控的效果。”

浙江不仅有一批专业化的大数据金融服务机构，还有大量融资服务机构，包括征信机构、评级机构、律师事务所、会计事务所等，其中，持有人行征信牌照的企业征信机构在浙江共有8所。

“大数据、人工智能等科技正以迅猛势头重塑金融产业生态。信用科技的发展离不开社会各界的努力，只有建设智能研究机构、银行金融机构、征信服务机之间的沟通平台，整合‘政产学研用’的各方资源，营造信用赋能普惠金融的生态环境，才能更好赋能中小微企业健康发展。” 浙江省信用协会会长蒋秀东说。