杭州日报讯 根据国家统计局数据，2020年丽水全市农村常住居民人均可支配收入同比增长7.8%，实现了农民收入增幅全省“十二连冠”。

丽水“三农”工作迈上新台阶，背后离不开该市近十年来大力推动的农村金融改革——2012年3月，中国人民银行和浙江省政府联合批复在丽水开展农村金融改革试点，着力破解“三农”需求大、融资难，城乡差距大、普惠难的“两大两难”问题。

十年来，丽水加快农村金融机构、产品、服务、管理等机制创新，打造了农村产权融资、农村信用体系和便民支付服务三大样板工程，形成了农村金融发展的“丽水经验”，为广大山区探索出一条可持续可复制、城乡金融服务均等化的“普惠型”农村金融发展之路。

“自2012年以来，丽水市涉农贷款增加了2.3倍，带动农村居民收入增幅实现1.9倍，为持续推动当地乡村振兴、共同富裕打下了基础。”人民银行丽水市中心支行党委书记、行长阮建明在接受记者采访时表示，截至今年7月末，丽水全市涉农贷款余额1562.47亿元，占全部贷款的51.02%。

区域金改看浙江。记者日前走进丽水，以农村金融改革的视角，观察和思考这座浙西南城市的农村居民增收现象。

服务乡村振兴，助推共同富裕 丽水将踏上“金改”新征程

“改革与金融挂钩，才能更好地完成价值实现，让农民有获得感，体会到价值的提升和转换。”阮建明表示。

近年来，丽水持续推进金改工作，如今延续性的丽水区域金融改革创新举措还包括——以农村产权融资、农村信用体系和便民支付服务为核心的农村金融改革；以金融助推生态产品价值实现机制为核心内容的乡村振兴实践；以及针对低收入农民增收、农民创业致富、农村双碳目标实现而推出的一系列金融创新。

记者了解到，眼下丽水正在申报国家级“普惠金融服务乡村振兴改革试验区”，这也意味着，丽水即将踏上以服务乡村振兴、助推共同富裕为目标的“金改”新征程。

2019年，丽水市获批开展全国首个生态产品价值实现机制试点——以12家创新成效突出的“两山”银行为首，创新推出生态贷、两山贷，破解生态产品金融属性激活过程中的度量难、抵押难、交易难、变现难，建立生态环境保护利益导向的保障机制。

其中，创新产品“GEP贷”，就将地区的“生态资源”有效转化成了“金融资产”。2020年丽水发布《莲都区大港头镇2019年生态系统生产总值（GEP）核算报告》，结果表明：大港头镇2019年生态系统生产总值为37.37亿元。在此背景下，莲都农商行及时抓住生态试点契机，通过推出“GEP贷”把优质生态产品“嫁”出去。今年5月，该行向大港头镇“乡村振兴”整镇授信6亿元，为村集体经济组织在扶持乡村振兴、改善村居环境、发展壮大集体经济等项目实施上提供金融保障。

“通过金融超前支持，增强了山区农民走共同富裕道路的决心和信心。”阮建明表示，随着央行的货币政策不断支持农民和“三农”相关的小微企业，其相应的创富能力和企业实力正在得到显著增强。

茶叶融资如何突破瓶颈？引金融“绿水”浇灌茶山茶市

浙南茶叶市场，是全国最大的绿茶产地市场之一。统计数据显示，今年前6月的交易量、交易额同比增长3.59%和7.51%，达5.4621万吨、50.8571亿元。

作为茶叶市场大本营，丽水松阳有茶园13.45万亩，当地60%的农业产值来源于茶产业、40%人口是茶产业从业者、50%农民的收入来源于茶……但规模小、缺少抵押物、信息不对称，却是当地绝大多数茶产业企业的典型特征。

该如何突破茶产业融资瓶颈？松阳给出答案——打通茶产业质量溯源与融资的最后一环。

记者了解到，通过区块链技术，松阳记录了当地持有银行卡的茶农、加工户、茶商的各类结算交易信息，金融机构根据这张“茶叶溯源”银行卡上的交易数据作为授信核心指标，目前已向茶农、加工户、茶商发放“生态区块链贷”1.29亿元。

“数字金融赋能茶叶溯源工程”，是今年松阳县针对茶农+茶叶加工作坊+茶叶市场的松散型产业链，多部门联合推动的一项重点工作。人行松阳县支行党组书记、行长蒋政向记者介绍，结合茶产业链特点，前端茶农通过农资溯源系统以刷脸和刷卡方式，向农资公司购买农药；中间流通端加工户通过茶青溯源APP，从茶农处购买茶青；销售端茶商在浙南茶叶市场，通过专用溯源电脑和刷卡机具，向加工户收购已经加工好的成品茶……

“每笔刷卡与溯源信息采集同步，迄今已累计交易245万笔，交易量177亿元。”中国银行松阳县支行负责松阳茶叶质量溯源系统开发与维护，该行党总支书记、行长朱文伟透露，目前中行已发放2.8万张茶叶质量溯源金融IC卡。另据人行松阳县支行统计，截至7月末，当地来自“种、产、供、销”茶产业链各环节的市场主体，共申请获得了10881笔茶产业贷款。

“利率低，村民都说用着很方便！”原先种茶、如今从事茶加工业的松阳县新兴镇上安村副主任刘金法，在当地金融机构的助力下，如今已带动村民整体产值规模达到1.5亿元，年度实现纯收入2300多万元。

绿水青山装上“金融马达” “金融赋值”实现生态产品价值化

家住丽水龙泉市兰巨乡官埔垟村的村民李汉清，依靠80亩林地未来将产生的“空气收益”，就成功获得了龙泉农商银行的20万元林业碳汇质押贷款，用于茶叶种植。

在“碳达峰碳中和”背景下，李汉清所获得的这笔贷款，是当地生态产品价值实现机制试点一年多来的最新成果。为加快打通“绿水青山”转化“金山银山”通道，此前，人行丽水市中心支行联合丽水市发改委推进金融助推生态产品价值实现机制创新工程，通过“金融赋值”模式实现生态产品价值化。

其中，“生态贷”是丽水为实现生态产品价值可抵押、可融资推出的专属金融产品，以生态资产产权或生态权益作抵（质）押，拓宽生态发展融资渠道。经统计，截至7月末，丽水市“生态贷”余额达到206.3亿元。

为保障生态产品价值落地，丽水还创新推出“两山贷”——近年来莲都农商行不断探索“两山”转换新通道，以“绿谷分”、生态信用村、生态信用企业等生态信用评定为基础，向辖区内的自然人、生态信用村、生态信用企业等主体发放信用贷款。“对‘绿谷分’AAA级个人给予贷款利率下降100BP的优惠政策。”该行业务管理部总经理李新华透露，目前“两山贷”已通过“浙里贷”平台上网，申请贷款愈加方便了。

“有了这笔贷款，家里今年茶叶种植不再犯愁了。”家住大港头镇大港头村的叶雪霞，在拿到莲都农商银行20万元“两山信用贷”后激动地说。

让农户的“无形信用”真正变成了“有用资产”。据统计，截至7月末，丽水市“两山贷”余额达8.63亿元，有效激励了企业、社会组织和个人等主动消除“碳足迹”、自愿减排、参加植树造林。

农村基本产权均可质押 丽水农村产权融资进入“活权”3.0版

位于丽水莲都区的莲丰享庄园，如今已成为一个集果蔬种植及自助采摘、生态养生餐饮、亲子拓展活动、农业科普研学、果酒研发等于一体的综合性生态农业科技观光休闲园。总投资3000万元的背后，是农村流转土地经营权抵押贷款的支持。

“从2015年开始筹办合作社，经历了农业企业前三年的资金大量投入期。在前期贷款的支持下，去年以来，莲都农商银行还为我们追加了280万元信贷，用于农旅和房屋的翻新。”庄园主翁妙雅信心满满地表示，今年的营业额有望实现1500万元。

农村流转土地经营权抵押贷款，是指抵押人将合法取得的流转土地经营权及地上（含地下）附着物作为债务担保抵押，向银行申请的贷款。莲都农商银行行长林小勇告诉记者，在采集了莲都区所有农户的基本情况、生产经营情况和“三权”等资产情况后，该行大胆向农户发放了信用贷款。

“以农村产权抵（质）押为基点，通过不断创新还款方式、担保方式，配以利率优惠政策，积极盘活农村资源，积极参与和支持‘三位一体’改革，以做好专业合作社、家庭农场、农业龙头企业等各类农合联经营主体的金融支持。”林小勇说。

在丽水，“三权抵押融资”已历经十五年扩面增量，农村产权可抵押物范围不断拓展，如今该市农村产权融资体系已进入“活权”的3.0阶段。据人行丽水市中心支行方面介绍，特别是2012年丽水获批开展农村金融改革试点以来，当地先后推出了农房流转使用权、河道经营权等抵押贷款产品，建成了包含林权、公益林补偿收益权、农村流转土地经营权、村集体经济组织股权、茶园等内容丰富的农村产权抵（质）押贷款服务体系——“基本实现了农村基本产权全部可抵（质）押。”

数据显示，截至7月末，丽水全市农村产权抵（质）押贷款累计发放量超530亿元。林权、农房、土地等“三权”抵押贷款余额达到134.9亿元。其中，林权抵押贷款占全国总量的9%。

信贷余额超188亿元 丽水44万农户获小额信用贷款

21户“AAA”级信用户、63户“AA”级信用户、36户“A”级信用户……在丽水莲都区大港头镇东南部的利山村，一块块公示牌清晰地标识着当地普惠金融的工作进展，而这些标识也分别对应着应着5万至30万元不等的农户小额信用贷款。

利山村，是一座有着319年历史、昔日人均收入仅700多元的畲族村。如今，该村获得银行授信的就有346户，覆盖率达到80%，授信金额4149万元，村子也走上了旧貌换新颜、民宿齐发展的致富路。

记者了解到，丽水市农信系统将负面清单外的20～65岁农户全部纳入农户小额信用贷款授信清单，以整村授信的方式发放到信用村和信用户手中。“农户无需提供任何资料、无需填写任何表格便能获得相应额度的信用贷款授信。”莲都农商银行负责人介绍说。

目前，丽水全市3万元以上额度的农户信用贷款授信行政村覆盖率100%、符合条件农户覆盖率100%。截至今年二季度末，丽水全市农户信用贷款余额达到188.36亿元，占农户贷款的21.74%。

银行小额信贷能顺利抵达无抵押物的农户，背后依托了丽水农村信用体系建设的“信用惠农”工程。为破解银农信息不对称问题，2018年9月“丽水市信用信息服务平台”正式上线。平台集中60多项功能，实现市场监管、税务、法院、社保、农村产权、电力公用事业等政府部门和银行机构信用信息共建共享，18～60岁农户、农村企业、农村经济组织等涉农主体的信用信息电子建档全覆盖。

统计显示，目前丽水已建立信用户、信用村、信用乡镇和信用县“四级联创”机制，评定“信用户”44万户、“信用村（社区）”790个、“信用乡（镇、街道）”45个，并且是浙江省唯一一个拥有两个信用县（云和县、景宁县）的地市。