保险专家：优先选择在原投保公司转保

都市快报报道 五一假期各景点人潮汹涌，一件事关数亿人权益的大事也在此刻悄然发生，但并没有引起足够的重视——至少450款短期健康险在5月1日之前集中停售，其中近年最火的百万医疗险就超过200款，其他还包括一年期重疾险、住院津贴、特药险等诸多健康险产品。

健康险对于解决老百姓看病难、看病贵等难题有相当大的帮助，特别是百万医疗险，因其保费低、保额高、突破医保目录、投保方便等特点，甚至有“第二医疗”之誉。

此番大面积停售健康险，对于普通消费者来，有什么影响呢？

短期健康险不再“保证续保”

健康险大面积停售，直接原因是监管要求。

今年1月初，中国银保监会正式下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称“7号文”），明确要求短期健康险不能“保证续保”。

根据7号文，保险公司开发的短期健康保险产品，凡是包含续保责任的，必须在条款中明确表述为“不保证续保”条款。凡是条款和宣传中含有“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等词句的产品，应于2021年5月1日前全部停售。

短期健康保险,是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。团险不在此次规范之列。

4月22日，中国银保监会人身险部再次下发《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》，对续保表述再次提出6大要求。主要内容可以概括为“一必须五不得”，包括续保条款必须表述为“不保证续保条款”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）”；条款中不得包含“本产品可续保至××周岁”“续保时最高年龄可至××周岁”等类似表述；不得包含其他让消费者易混淆的，易发生“短险长做”风险表述等。

事实上，从3月份起，就陆续有保险公司停止销售旗下不符合新规范的短期健康险。据不完全统计，截至日前，至少有450款短期健康险停止销售，其中百万医疗险超过200款，几乎涉及所有保险公司。

剑指“短险长做”

非保证续保的短期健康险操作上类“保证续保”，看上去对消费者有利，为什么监管要叫停？

银保监会相关负责人指出，短期健康险部分产品缺乏定价基础，保额虚高；部分公司销售行为不规范，把短期健康险当作长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害消费者利益；核保理赔不规范；无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念；承诺“保证续保”属于误导消费者。

杭州一家大型保险公司的负责人表示，监管叫停短期健康险类“保证续保”，是为了防范发生系统性风险，也是保护消费者合法权益的必然选择。

据介绍，短期健康险主要是近年来由互联网保险和财产险公司带起来的，尤其是百万医疗险，通过低保费、高保额、突破医保目录的模式，迅速做大了规模。其中一些还以“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等名义，给消费者一种“保证续保”的印象。事实上，目前市场上没有一款真正能“保证续保”的短期健康险。

更重要的是，短期健康险的这种操作，实际上是“短险长做”，由于精算原理相差悬殊，费率也有天壤之别，这会导致保险公司积累赔付风险，极端情况下还会引发系统性风险，造成全体被保险人权益受损。

在7号文中，中国银保监会就要求保险公司每半年公布一次短期健康险综合赔付率指标，接受市场监督。

值得注意的是，今年风靡杭州的商业补充医疗保险“西湖益联保”，基本不受7号文影响，在下半年的续保期，首次即参保的市民仍然可以续保。

在保产品停售怎么办？

对普通消费者来说，最关心的是在保产品停售怎么办。目前来看，主要有以下几种解决方案。

首先选择目前在保产品所在公司提供的转保方案，这也是最佳方案。

7号文要求保险公司在产品到期前继续提供保障服务，产品到期后，要给客户提供转保建议。也就是说，你买的产品在合同到期前不会受影响，保障依然有效。

事实上，不少公司在公布停售的同时，向客户提供了转保建议和升级后的产品。大部分公司提供的升级产品只是修改了条款中不符合新规的内容，保障则基本延续，保费变动也不大。并且，为保护客户权益，一般也不需要重新健康告知和核保。

杭州某保险公司主销的一年期住院医疗险，升级后，保障责任不变，保额从20万元增至50万元，保费仅增加一杯咖啡的钱。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生建议，消费者购买“百万医疗险”等短期健康险，实际上是希望获得长期健康保障，应当充分利用保险公司所能提供的转保建议，将手中的短期健康险转为长期健康险，否则一旦断保，之后由于健康状况的变化可能难以获得需要的健康保障或者投保成本增加。

其次是选择长期健康险，目前一年以上长期健康险允许“保证续保”，支付宝平台上的“好医保”、微信平台上的“微医保”均属于此类产品，前者保证续保6年，后者保证续保20年。

不过如果此前没有投保过这些长期健康险，首次投保时需要核保，且有1个月等待期。

另外，需要注意的是，新规之前，短期健康险大多由保险公司自动扣款完成续保，今后这个步骤需要消费者自己来完成，即每次续保前向保险公司重新提交投保申请，并进行确认缴费等一系列操作。由于新规取消了“续保时保费交纳宽限期为60天”的表述，消费者一定要及时完成缴费续保，以免脱保。

至于是选短期还是长期健康险，则要根据产品特点和实际需求来决定。

简单比较来看，短期医疗险具有保费低、保障额度较高等特点，长期医疗险或者重疾险具有保障期限久的特点。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠建议，在有条件时，可关注购买长期健康险，虽然保障期间的费率可能基于综合情况逐渐变化，但这是一种较小的不确定性。而在中青年时期往往家庭财务负担较重，可购买短期健康险，以获得更高的保障额度，二者也可以进行组合。