年金保险还值不值得买

预定利率下调以后，年金保险还有购买价值吗？在专业人士看来，主要取决于投保人的生命周期以及对未来的预期。

陈蕾介绍，总体上，年金保险适合三类人群：一是对未来养老有较高要求的家庭支柱，特别是工薪阶层。这是因为，在现有的体制下，养老是未来确定的“灰犀牛”，眼下三十来岁的中坚人群，必须尽早未雨绸缪。二是目前没有其他投资渠道的稳健型投资者，可以适当配置一部分年金保险，作为资产管理工具。三是对未来财产有明确规划的家庭，比如财产指定传给某个家庭成员，或者为子女储备教育金等。

中国人寿杭州市分公司教育培训部李经理则表示，年金保险适用人群比较广泛，但必须掌握一个原则，即优先投保重疾险等大病保险，再投保年金保险，因为前者是保障型产品，后者是理财型产品，保障功能较弱。一般工薪家庭，建议重疾险保额控制在家庭年收入的3至5倍左右比较合适，比如家庭年收入50万元，则家庭重疾险总保额以150万至250万元为佳。有余力再购买年金保险作为一种资产配置。

值得注意的是，自去年年初以来，寿险行业已经连续两年将年金保险产品作为“开门红”的主打产品。目前，中国人寿、平安保险、人保寿险、太平人寿、新华保险等相继启动备战开门红，打头阵的是中国人寿，刚刚推出了“鑫福临门年金保险”与“鑫尊宝终身寿险（万能型）”的组合，前者所给付的特别生存金、年金、满期金均可转入后者；急需资金时，又能启用保单借款或从万能账户部分领取。年金保险+万能账户，这样的组合几乎成为近两年年金保险的标配，对于投保人来说，既实现了按需规划，又能解燃眉之急。

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