目前产品的流动性较差

    除了利率缺乏竞争力以外，目前多家银行的产品还无法实现转让。虽然叫“大额可转让存单”，但当前9家银行推出的大额存单均无法转让。原因是全国银行间拆借中心的第三方平台尚未开发完成，因此暂时无法实现转让。

    各家银行在流动性上也有不同要求。例如，交行和中信银行的工作人员表示，如果提前支取，提前支取的部分按当日活期利率计算，剩余的部分如果满足起点金额，还可以继续按照大额存单利率计算；而工商银行规定，客户提前支取的话必须全额，不能部分支取。

    在提前支取时，各家银行的规定也不尽相同。比如，建行明确表示，客户只有一次提前支取机会，且剩余金额不能低于30万元的最低认购额，否则就必须全额提前支取，提前支取部分按照该行当天挂牌活期利率计息；浦发银行表示，仅支持全额提前支取，提前支取部分按照当天该行挂牌活期利率计息；农行相关负责人则表示，为客户提供了存期内多次提前支取的便利，并对应提前支取次数给予不同的利率。

    未来利率水平、流动性都有望提高

    中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受媒体采访时表示，眼下理财市场繁荣、股市火爆，对存款分流力度比较大。

    “大额存单这种新产品出来，短期市场需求不一定非常乐观。但毕竟刚开始，银行还处于试探阶段，不可能、也不敢一下子把利率定得太高。后期（银行）根据市场反应情况，可能会提高利率。”曾刚说。

    “目前都是短期产品，未来估计会有长期产品出来，它们的竞争力应该会更强。”中信银行理财师分析说，大额存单的竞争力体现在安全性和流动性上面，而目前产品只有安全性没有流动性，未来长期产品的收益率可能会比基准利率高出不少，从而给那些对风险极度厌恶的客户提供更好的选择。

    根据规划，中信银行将发行9个月及18个月期限的大额存单产品，同时具备质押、转让等功能，产品将更加灵活，满足更多样化的投资需求。

    而未来，随着转让平台逐渐健全，大额存单与理财、信托产品相比，还有可自由流通的优势，流动灵活性将大大提升。