打好保障基础 增加养老投资

朱庆：最近，养老问题成为许多中国人关心的热门话题。除了机关事业单位养老改革以外，“延迟退休”再次成为热门话题。中国社科院日前提出了渐进式延迟退休年龄的方案和建议：从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，至2045年，男性、女性退休年龄同步达到65岁。自十八届三中全会提出了“渐进性延迟退休”的思路，到社科院发布方案，延迟退休似乎指日可待。在社会保障不够完善的情况下，中国人如何“养得起老”成为一大问题。而年终奖作为每个人年底能够拿到的较大一部分金钱，合理地利用年终奖来进行养老理财不失为一个好办法。

对于家庭理财而言，每个家庭都应该设有三类账户——储蓄、保障与投资，这样才能最好地兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来做投资组合。参照经济发达国家的数据，居民通常将年收入的10％投资于人寿保险。

很多年轻人总是说平时的钱不够用，更不要说去买保险了而年终奖作为一年一次的大项收入，用来给自身购买足够的保障无疑是一个明智的选择。考虑到通货膨胀，特别推荐买一些具有长期增值功能的分红险、万能险等来作为养老金的一部分补充。每年的年终奖作为保费存入，再设定一个领取年龄，这样等到了需要养老的时候就可以在基本养老金之上额外获得一笔可观的补充年金了。

有了基础型的理财工具作为养老储备后，我们还需要一些进取型的养老投资。今年股市延续了去年的上涨步伐，虽然最近出现了调整，但A股牛市的步伐估计不会就此改变，而从长远来看，随着中国经济的逐步发展，未来A股有望迎来长期牛市，因此选择投资A股指数也是一个不错的方法。

在这里给大家推荐基金定投。事实上，基金定投在国外已经风行很久，由于基金定投具有能够在风险和收益之间进行最好匹配、最大限度缩小风险的能力和长期稳定收益的性能，因此可以作为理想的养老投资工具。当然，基金定投也不是只投不“赎回”，在市场情绪极度狂热比如2007年6000点时也要及时锁定一些利润，但是赎回不等于不定投。有人统计显示，即使从2007年6000点开始坚持定投，到目前为止也已经可以实现盈利，而且还可以跑赢这么多年的通货膨胀，从这个角度上看，利用年终奖做一个基金定投计划也是很好的方案。