互联网金融热潮汹涌袭来，阿里巴巴和腾讯都野心勃勃。传统银行的三大业务存、贷、汇，他们已经拿下后两项，存款业务也以货币基金理财的形式迂回包抄，现在正好顺势而为拿下银行牌照。因此，这也使得新兴的互联网企业远比传统企业对“开银行”这件事情更为感兴趣。而就在昨天，关于民营银行的开设终于有了新进展：目前，银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请，这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人,在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。

这是银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露的消息。不过令业内奇怪的是，此前呼声很高、野心勃勃的阿里民营银行，却未出现在首批名单中。

3家民营银行

主营业务各有侧重

2014年“两会”间，银监会表态，首批推出五家民营银行试点，选择民营资本参加，将采取共同发起人制度，每家试点银行的发起人不少于两家民营资本。当时公布的五个试点包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与，试点地分别在天津、上海、浙江和广东。参与者中的阿里巴巴和腾讯，这两家互联网巨头已经在经营某些类型的网上银行业务。

在今年“两会”期间公布首批试点名单后，银监会遵循发起主体自主意愿、商业可持续原则，积极协同试点银行，进一步细化并完善可行性评估报告和筹建方案，鼓励其尽快提交正式筹建申请。其间，银监会还组织了有关地方政府金融办和参与试点的民营企业召开座谈会，派人赴试点银行所在地区实地调研指导试点工作，并督促所在地银监局随时沟通了解试点面临的问题等，积极稳妥推进试点工作。7月中下旬，其中三家试点银行筹建小组向银监会提交了正式的筹建申请，并获得银监会批复同意。不过，阿里巴巴此次并未在获批名单里。

据了解，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

腾讯持股30% 民营银行中比例最高

根据银监会的筹建批复资料，深圳前海微众银行股东中，深圳市腾讯网域计算机网络有限公司认购该行总股本30%股份的发起人资格；深圳市百业源投资有限公司认购该行总股本20%股份的发起人资格；深圳市立业集团有限公司认购该行总股本20%股份的发起人资格。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由深圳银监局按照有关法律法规审核。

温州民商银行中，正泰集团股份有限公司认购该行总股本29%股份的发起人资格；浙江华峰氨纶股份有限公司认购该行总股本20%股份的发起人资格。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核。

天津金城银行中，天津华北集团有限公司认购该行总股本20%股份的发起人资格;同意麦购(天津)集团有限公司认购该行总股本18%股份的发起人资格。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由天津银监局按照有关法律法规审核。

作为参与首批民营银行的企业，腾讯表示，腾讯的银行会坚持互联网基因，是”空中银行“和实体网点的结合体。而从之前一些信息反馈来看，由于其客户对于综合金融服务的需求很大，此次腾讯申请民营银行或可满足这方面的诉求。

阿里为何缺席首批筹建民营银行？

针对阿里等方案，银监会相关人士表示，到目前为止，银监会尚未接获另外两家银行的申请方案。实际上在公布名单之后，银监会一直与试点银行的主要发起人保持密切沟通；但必须承认，主要发起人之间本身还需要进一步的沟通，而实际上试点方案的批准也跟发起人方案的准备有很大关系。

对于首批公布的试点名单中还有两家（阿里和均瑶）未获批的问题，银监会继续和两家银行沟通，鼓励其尽快提交正式筹建申请。

阿里方面称，目前正在积极的准备过程中，并针对各种可能和方向进行充分论证。后续有进一步进展会随时向各界披露。

根据此前阿里银行提交的试点方案，首先，阿里银行设置了存贷款上限，特色清楚，符合差异化经营导向；第二，方案指出利用互联网技术开展银行业务，客户来自电商；第三，承诺风险自担。

此前，阿里巴巴于2013年9月向央行申报网络银行构想。具体申报方为阿里巴巴小微金融服务集团。据银监会表述，“阿里银行”的联合发起人，为万向集团旗下的中国万向控股有限公司。万向控股在金融领域涉足颇广，现有浙商银行、民生保险、万向信托、 通联期货、通联支付、万向租赁等多张金融牌照。

另外同为互联网企业，阿里的方案设计和腾讯有所区别。

阿里是“小存小贷”的模式，限定其的业务范围，设定存款上限，只接受多少万元以下的单户存款，单户贷款规模也有限制，定位服务小微、服务大众。

腾讯与百业源的方案设计是“大存小贷”，限定存款下限，以及贷款上限。

在今年两会公布5家民营银行试点时，业界就对阿里和腾讯两家互联网企业创办银行给予了相当的关注，希望看到两家在同一起跑线赛跑，高下立现。不过，如今阿里缺席首批名单，这两家互联网企业的“赛跑”是被腾讯抢了先机，还是阿里后来居上，现在还真说不好。

会对传统银行业形成“余额宝式”的冲击吗？

上述三家银行的筹建工作应自批复之日起6个月内完成，也就是说，最快的一家民营银行将在半年后正式开门营业。留给传统金融业的时间也不多了，民营银行的出现，会对传统银行造成如同“余额宝”式的冲击吗？

据了解，目前银行业中，零售业务上，招商银行规模最大；小微业务上，民生银行规模最大，其次是平安银行。

当然，从阿里的客户数与余额宝的收益率来看，五千亿资金实际上是一个很低的数字。淘宝有5亿客户，支付宝有8亿客户，比任何一家银行的客户都要多得多。如此多的客户、给出的收益又很高，而吸收资金却仍较低，还没有影响到银行的存款结构等等。

据杭州某资深银行业人士分析，短期来看，民营银行对现有商业银行的影响相对有限，但长期来看，对以零售业务、小微业务为主导的银行可能会产生较大影响。

当然，也不能非常狭隘地去认为，民营银行的成立势必动了传统银行的蛋糕。互联网金融不仅给银行等传统金融机构带来挑战，也带来了合作机遇。