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在世界杯开打之前，以安诚保险的“世界杯遗憾险”为代表的多款“奇葩”保险产品可谓赚足眼球。6月26日，监管部门一纸紧急通知，叫停了此前被外界质疑为带有赌博或博彩性质的保险产品。

中国保监会在下发的《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》(以下简称《通知》)中指出，保险公司应当科学合理厘定保险产品费率，开发的保险产品应当尊重社会公德，保险产品的命名应当清晰明了，且与保险责任紧密关联，不得以博取消费者眼球为目的进行恶意炒作。

记者注意到，多款“奇葩险”也曾引发了业界关于此类产品是创新还是噱头的争论。一些财险公司表示，保监会发出的《通知》，将使得产品的开发和销售更加规范，利于行业的健康发展。

监管直指“博彩”保险

《通知》指出，保监会一贯倡导金融创新，鼓励保险公司不断开发满足人民群众切实需要的保险产品。但近期有部分财产保险公司违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品。为保护保险消费者的合法权益，加强产品监管，保监会要求各保险公司严格遵守《保险法》及相关法律法规的要求，产品开发应当符合保险原理。

保监会称，保险事故发生时，被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益，严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。事实上，目前一些保险产品被质疑“变相赌博”的并不鲜见。去年安联财险就曾推出“中秋赏月险”，据称可以对不能赏月造成的心情损失获得赔偿，“心情”作为精神损失是不是有可保盈利引起业内人士质疑。

而中国平安和人保财险的“雾霾险”，成为首批被叫停的“博彩”保险。平安雾霾健康险的附加险规定，如果连续7天空气质量指数超过300，保费超过100元的投保人，将获赠肺功能及耳鼻喉检查；保费超过500元的投保人，将获赠肺部CT检查。

此外，“博彩”保险还受到理赔不易的质疑。《通知》指出，保险公司应当科学合理厘定保险产品费率，费率应当按照风险损失原则合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争。不得通过设置过高附加费用率，侵害保险消费者的合法权益。

不能只为博“眼球”

记者注意到，近年来，随着互联网保险创新的浪潮兴起，越来越多的“奇葩”保险产品日渐活跃。保险公司为了推广自身品牌抓住营销良机，大肆宣传“噱头十足”的保险产品，如“人在囧途险”、“春晚收视率保险”、“BOSS莫怪险”，花样翻新的产品名称让消费者应接不暇。

恰逢巴西世界杯到来，多家保险公司趁势推出形形色色的“世界杯概念险”，“足球流氓险”、“世界杯遗憾险”等赚足了市场眼球。但从实际销售情况来看，却出现“只赚眼球不赚保费”的情形。而保险公司借此营销的意图也十分明确，有相关财险公司人士表示，公司更关注的还是品牌塑造而非保费。

此次《通知》明确，保险公司开发的保险产品应当尊重社会公德，保险产品的命名应当清晰明了，且与保险责任紧密关联，不得以博取消费者眼球为目的，进行恶意炒作。

此外，《通知》还指出，保险公司在保险产品销售过程中，不得通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对有关保险产品的情况作出引人误解的宣传或者说明。

监管考验管理层智慧

对于保监会此次下达的文件，一些财险公司在接受记者采访时表示，对于行业内出现打“擦边球”的现象，此次文件填补了监管空白，更加规范了产品的开发和销售，对于行业健康发展是有好处的。毕竟符合消费者真实需求而非赚眼球，才是保险公司在产品创新中应该关注的。

虽然保监会此次未点名保险产品，近期被广泛质疑“博彩”保险的“世界杯遗憾险”备受关注。记者致电安诚保险电商部人士，但对方对此事不予置评。

记者注意到，截至26日18时，安诚保险在天猫的官方旗舰店上线的“世界杯遗憾险”仍未下架。目前该产品首轮小组遗憾赛产品销售总共50多份，正在等待接下来的两轮八强赛遗憾险、大力神杯遗憾险的产品发售。该网站上还有多款另类保险在售，如“喝麻险”、“火锅险”、“房东险”、“差旅安全险”等。

《通知》规定，下一步，保监会将加大对违规开发保险产品的保险公司的处罚力度，一旦发现有违法违规及违反上述有关规定的情形，保监会将坚决“叫停”并在一定期限内禁止申报新的保险产品。

某险企不愿意具名人士表示，这些保险产品其实并没有很大问题，只是没有沟通好，保监会对互联网保险产品的创新整体还是包容的。业内人士称，在严格监管的同时又不打击险企创新热情，这是促进保险业健康发展的要求，也是对监管智慧的考验。

盘点世界杯“奇葩险”

吃货险、熬夜爆肝险、足球流氓险、喝高险、呐喊失声险、熬夜红眼险……世界杯如火如荼，两家保险公司在天猫旗舰店推出8款奇葩险，每份售价3元，从推出至今共销售出4390份，赚取保费1.3万元。记者获悉，世界杯开幕以来，这8款保险还没有任何出险、理赔纪录。

“吃货险”10天卖出1365份

记者在众安天猫旗舰店看到，店铺共售卖四款保费为3元的世界杯险，其中最热卖的是“吃货险”，即急性肠胃炎健康保险，已售出1365份，是此次奇葩险里最畅销款；“足球夜猫子险”，即猝死/急性上呼吸道感染健康保险，已售出523份；“足球流氓险”，即意外伤害事故/医疗保险，已售出255份；“足球喝高险”，即急性酒精中毒健康保险，已售出280份。

华夏人寿官方旗舰店推出的“熬夜红眼险”、“外出看球险”、“看球折腾险”、“呐喊失声险”等共售出1967份。其中“熬夜红眼险”卖出1151份，是该旗舰店最畅销产品。

众安保险和华夏保险的这8款“奇葩险”购买渠道均为网上投保，保险期限为30天，购买金额均为3元。两者合计销售4390份，获得保费13170元。但截止到昨天，还没有任何出险、理赔纪录。

奇葩险是创新还是噱头？

和世界杯相关的创新型产品目前大致分为两类，一类是基于健康、意外险的产品；另一类则基于赛事。例如，众安保险推出的“看球喝高险”、“夜猫子险”、“吃货险”和“足球流氓险”分别针对急性酒精中毒、猝死/急性上呼吸道感染、急性肠胃炎和意外伤害身故/医疗。

北京某知名保险公司从业者告诉记者，这些在互联网上博眼球的产品，大多数是噱头产品，并不是险企的主流业务。与之前的雾霾险、中秋赏月险等险种一样，大多是为了吸引眼球和注意力，对消费者而言也并无太多意义，甚至有些险种还引起了争议。例如安诚保险推出的“世界杯遗憾险”，被质疑有“博彩卖点”。安诚方面则回应称，公司在设计产品时已考虑到这方面风险，所以避免采用现金赔付方式，转而使用了“集分宝”，同时设定较低赔付金额，从而突出娱乐性，规避因争议可能带来的风险。

世界杯奇葩险球迷不买账

球迷孙先生说，“我看了看，‘吃货险’需投保3天以后发病，而且只针对急性肠胃炎疾病不住院只保200元，保障30天，我生病的概率不大，不买”。

“网上的众多新奇产品本质上都是简单的意外险产品加上了一个卖点，只是期限不同而已”，某保险公司从业者告诉北青报记者，这几款产品的实质就是一些短期人身意外险和综合医疗保险，起一个博眼球、有趣味的名字而已。例如，“看球喝高险”，其实就是短期的醉酒医疗险；“吃货险”其实就是短期医疗险。

对于这类世界杯期间销售的奇葩保险，险企的目的主要为营销，短期内迅速提升公司的知名度，属于与互联网结合的创新产品。它们的娱乐性较强，但本质上就是人身意外险、健康险，只是穿上了一个世界杯的外衣而已。这类保险不会成为保险公司的主流产品，也不会是公司的赢利点，噱头是大于实际的。

创新让保险碎片化？

中国保险行业协会统计数据显示，2014年一季度，有47家人身险公司通过互联网渠道销售经营业务，网销年化保费规模共计27.12亿元，占一季度人身险行业保费总收入的千分之五点三，也就是说每1000元人身险保费中就有5.3元是通过网销实现。

有业内人士认为，各类所谓保险的创新产品，都存在噱头十足、保费低廉、保额缩小、保障范围缩窄等特点。长期保险需求被碎片化之后，任何用户都可以购买，再穿上“娱乐化”的外衣，可以更大范围推广保险产品。碎片化是一种需求，但风险保障是一个体系，一些涉及健康、疾病的长期保障型保险产品如何与互联网元素结合，这方面的创新还远远不够。

华东政法大学保险法研究所主任李伟群认为，新型保险产品的问世，是保险公司迫于传统产品市场已饱和的竞争压力，从而做出的创新之举，但某种程度上难免激进，甚至部分新型保险产品名称与实际内容不符，有误导消费者的嫌疑。