前晚公布的十八届三中全会公报对金融改革惜墨如金出乎市场预料，但公报中“市场在资源配置中起决定性作用”的提法正是金融改革的核心要义。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，公报事实上也隐含了一些金融改革方向的细化要求。比如利率市场化改革、民营资本进入、汇率、资本账户改革、资本市场改革等。在三中全会之前，利率市场化、设立民营银行等各条块的金融改革均不同程度推进。

目前，具有“类存款”意义的银行理财产品已充当存款利率市场化先锋，贷款利率则先行一步全面放开。已明确提出设立民营银行申请的30多家企业正等待准入细则的出台。在浙江，温州金改一年多以后，也在进一步深化，如探索开展个人境外直接投资试点，等待市政债试点，以及建立针对小微企业的第三方信用评价体系。

同时，多位金融专家表示，在最终公布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中应该会有更详细内容。而且，市场人士也预计，未来一行三会，包括金融部门在贯彻十八届三中全会精神的时候，会进一步落实和细化相关要求。

利率市场化：

杭州多数银行定存利率上浮到顶

中国社科院金融研究所研究员易宪容说，金融改革应减弱政府对金融市场过多的干预与主导，真正形成以市场为主导的价格机制。

利率是资金的价格，利率市场化主要包括存款和贷款利率市场化。后者已经先行一步全面放开，从10月底起，央行还根据9家银行贷款利率报价编制贷款基础利率，每日变动，以区别于贷款基准利率。

存款利率市场化与市民投资理财收入密切相关，仍具“类存款”意义的银行理财产品已充当存款利率市场化先锋。随着年底来临，市场资金再度紧缺，理财产品市场率先做出反应，截至昨日，杭州市场的银行理财产品预期年化收益率基本上都超过5%，达到或超过6%的有6款，超过5.5%的有60多款。

自央行允许银行上浮存款利率以来，目前杭州多数银行已将存款利率全面上浮到顶。中小银行率先一浮到顶，最近中信、华夏、兴业、民生和光大等大多数股份制银行已经陆续跟随，目前只有四大行还在苦苦坚守。

在存款利率全面放开之前，可能还须经过大额可转让定期存单、存款保险制度等实施环节。而为减轻对金融市场的冲击，利率市场化改革将遵循“先贷款后存款、先外币后本币、先大额后小额、先浮动后放开”的总体步骤。

民营银行：浙江试点方案已上报国务院

公报进一步抬升民营经济的战略地位，联系到金融改革，郭田勇表示，应放开各种资本包括民间资本进入金融体系内，使金融体系更加富有弹性和活力。而设立民营银行是目前呼声最高的金融体系对内开放议题。

截至11月6日，总共有23家民营银行名称获得工商管理总局的预核准。报喜鸟、新湖中宝、杉杉股份等浙江民营企业此前均表示有申办民营银行的意愿。不过阿里巴巴集团和华峰集团是业内较为看好的民营银行首发设立机构。

由于民营银行准入细则迟迟没有出台，银监会还未首肯任何一家民营银行申办者，相关人士普遍猜测，十八届三中全会过后，民营银行最终花落谁家或见分晓。

浙江省副省长朱从玖近日表示，浙江民间资本发起设立民营银行试点方案，已上报国务院。还将探索民间资本设立证券公司、专业性保险公司、信托公司、租赁公司等。

浙江的民间资本在金融机构的渗透率领先全国。截至2012年一季度，浙江156家地方法人银行业金融机构中，民间资本的持股比例就超过74%。其中有40家银行机构为100%民间资本持股。

人民币汇率：更富有弹性

昨日人民币对美元的中间价为6.1342，今年以来已升值2.44%。而即期市场上汇率定盘价为6.079。多位专家认为，三中全会后将推出更市场化、富有弹性的人民币汇率形成机制。

中国银行国际金融研究所研究员李佩珈认为，在经济结构调整加速、上海自贸区改革深入推进背景下，汇率制度有望取得较大突破。她判断，汇率制度改革可能将按照“更加主动、协调推进、渐进和双向”的原则稳步推进。

对其所带来的影响，李佩珈认为，汇率形成机制的更加市场化和有弹性，将倒逼产业结构调整，促进国际收支平衡，加快人民币国际化，但也将使一些技术含量较低的外向型企业受到更多冲击，资本流动也可能进一步加剧，不排除集中大幅加速外流对中国经济造成冲击。

温州金改：将借鉴上海自贸区经验

作为较早投入金融改革实践的温州金改，目前已实施了1年多。在后续改革思路上，浙江省副省长朱从玖近日表示，未来一段时间内，温州金改期望达到企业融资成本下降；支持产业发展的民间借贷合理分化、进一步规范化；金融服务小微企业的覆盖面和满足率明显提升；不良贷款下降；防范和化解区域性金融风险的能力明显提升。形成民间资本能够和大项目对接，金融资本与小微企业有效对接，各类资本与经济转型升级有效对接的局面。

而省长李强近日表示，温州金改要大胆借鉴上海自贸区等地的做法和经验。