昨天，来自浙江金融业各界人士和金融学家郭田勇就如何应对互联网金融浪潮展开激烈讨论。

“杭州有望成为中国的互联网之都。”昨天，著名金融学家郭田勇一登台就给杭州戴起了“高帽”。今年他多次到支付宝、铜板街等杭州互联网金融公司调研，这些公司的创新能力给他留下了很深的印象。当然这句话不仅是简单的客套。在郭田勇看来，浙江民间资本充足，金融创新精神强，是互联网金融发展的先天土壤。而且浙江对教育和人才很重视，为互联网金融创新提供支持。

传统金融业、民间金融业和互联网企业如何应对这场互联网金融浪潮？昨天，在杭州凯悦饭店举行的2013中国（杭州）互联网金融高峰论坛上，来自浙江金融业各界人士和金融学家郭田勇就此展开激烈讨论。

互联网企业办银行很有可能

作为中国金融业的权威学者，郭田勇一直关注互联网金融的演变。他将目前国内互联网金融发展分成三个阶段：一个是支付阶段，既包括了传统银行推出的手机和网上银行业务，也包含像支付宝、拉卡拉这样的第三方支付平台。

第二个阶段涉及了理财和贷款，主要是P2P网贷平台，互联网众筹网站等，标志性的事件是互联网公司主推的各种“宝”。

第三个阶段的演变正在进行中，那就是互联网企业入驻金融业，比如阿里收购天弘基金。

据郭田勇介绍，为了这次收购，阿里不光投入了巨额资金，还在其他层面做出了一些让步，说明阿里对进入金融业有迫切的愿望，“现在不少互联网企业都急于想拿到银行牌照，我认为最终成行的可能性很大。”

互联网金融有三大优势

比较美国银行业不同服务渠道的交易成本就会发现，现存的人工柜员模式每单耗费的成本超过1美元，而通过网上银行或手机银行交易，这一数字不足0.1美元。金融是服务性行业，交易肯定是向成本低的方向倾斜，这也是互联网金融最大的优势。

另一个优势服务口径的扩大。传统银行“朝九晚五”的工作时间限定了客户办理业务的时间和空间，而现在的手机银行就不存在这两个问题。再加上银行办理业务繁琐，大量长尾客户被挡在了银行外，这些群体构成了一个庞大的市场，恰好都成为互联网金融服务的对象。

“其实手机银行发展最迅速的地方不是中国，而是非洲的肯尼亚。”郭田勇表示，肯尼亚银行网点很少，个人资产也不高，依靠手机银行完成大量日常交易，这点也为国内解决农村金融服务滞后提供了借鉴，“互联网金融没准就是开启农村金融市场的一把钥匙。”

事实上，互联网推动农村金融发展在浙江已经取得成效，2年前，农行嘉善支行在嘉善县姚庄率先实施“网银村”战略，目前，该村80%以上农户开通了网银，不仅优化了当地支付环境，为农民提供金融服务便利，也为农行服务“三农”提供了新思路。

互联网金融第三大优势就是时下最流行的“大数据”，集中体现在风险防控上。以到商场买衣服为例，商店很难统计客户对哪些衣服有偏好，但在网上，电商平台就能够记录客户点击了哪些店面。

“互联网不但可以分析你的交易数据，还可以分析你的交易欲望、交易痕迹。这一块在真正的金融的分析中是非常重要的。当有很多客户积累以后，再采取大数据来做客户的筛选和风控，互联网金融就会更多地呈现出它的优势。”

传统金融主动“触网”应对挑战

从郭田勇的讲述中可以看到，互联网金融产品已经在支付、贷款、理财等领域迅猛出现，在银行业主做的存、贷、汇这三方面都有所渗透。传统银行业确实面临着史无前例的考验。

不久前郭田勇提出了一个概念，提醒银行在互联网金融时代当心沦为金融业“三农”。“人人都知道农业很重要，但多数农业赚不了什么钱。”郭田勇认为，银行与互联网之间的关系就好像眼下的通信运营商和微信，看上去互联网做的金融服务归根结底还是要依赖银行，可一旦互联网做大了，反过来就会抢食银行的利润。

这一说法显然也引起了现场金融人士的共鸣。在“高层对话”环节，中国银行浙江省分行电子银行部总经理周姬昌表示，目前互联网金融对传统银行的冲击已经初步体现，近年来中行也陆续将一些传统业务比如中小企业贷款、个人贷款等搬到互联网上，成效显著，现在，中行正在加快传统业务“触网”的步伐，以应对接下来的挑战。

对于传统金融如何应对互联网金融的挑战，郭田勇提出了三个方向：发展电子渠道，与互联网企业合作以及与大数据结合，特别是在大数据领域，银行在这一块先天不足，“曾经有一家大型国有银行招聘了专业团队来做大数据，结果最后还是外包给其他公司。”

疯长的互联网金融亟待监管

最近P2P领域密集曝出平台资金链紧张倒闭的传闻，杭州中民贷通网络科技有限公司CEO陈枫颇为担心接下来P2P平台面临的政策风险。特地就此向杭州市金融办副主任胡晓翔与郭田勇请教。

胡晓翔首先肯定了P2P存在的合理性：“作为互联网金融的代表，P2P在为小微企业提供贷款方面更有效率，是民间资本阳光化的一种有益尝试。”随后他表示，在国家尚出台更明确的细则之前，P2P平台一定不能触及“非法集资”和“非法吸收公众存款”这两条红线。

“互联网金融发展到现在，一半是海水，一半是火焰，出现问题比较多的就是P2P。”郭田勇分析，互联网金融之所以能迅速发展，得益于本身带来的正面效应。而按照发展规律来看，随着参与机构和资本数量的增加，一些负面效应会不断显现。这就需要国家进行有效引导和监管。

“现在相关部门对互联网金融还是‘吃不透、拿不准’的态度，有的甚至搞一刀切，不利于行业发展。”不过郭田勇透露，目前国家已经组建由央行、银监会等各部门组成的监管联席会议，专门研究互联网金融政策，加强对薄弱环节的监管。最后郭田勇用“其兴也勃，其亡也忽”形容P2P，并认为这个行业会在一轮大洗牌之后“吹尽黄沙始见金”。