个人消费贷款将因人定价

现在，杭州人如果要贷款买车，银行一般推荐通过信用卡分期付款方式购买，车贷业务逐渐边缘化。但信用卡分期利率一般由总行全国统一制定，不管持卡人资信如何，实行同一利率定价。利率市场化以后，银行将根据客户个人从事行业、收入水平和资信情况差异化定价，经济和资信条件较差的客户和优质客户的贷款利率将会有较大差距。

此外，利率市场化将对个人消费行为也产生重要影响。金融专家说，追求利

存款利率将继续上涨

利率市场化的惊险一跃是存款利率管制的放开。章召刚说，这才是银行之间白热化竞争的开始。

去年6月，央行允许银行将存款利率最高上浮至基准利率的1.1倍，被称为存款利率市场化的始端。杭州市场上，目前小型银行的存款利率基本上全部一浮到顶，而国有大行1年期存款利率上浮8.33%，2年、3年和5年的长期利率维持基准。股份制银行利率水平处于两者之间。

但央行在放开贷款利率管制时表示，当前放开存款利率管制条件还不成熟，存款保险制度、金融市场退出机制等配套机制还在推进中。

业内专家表示，由于存款利率市场化对银行业的震动更大，央行放开的步伐会更为谨慎。比如可以将上浮幅度提至基准1.2倍，先行放开3年、5年长期定存利率，简化存款期限档次等入手。

杭州一位资深银行人士预计，按照利率市场化模式，目前1年期定存利率肯定会超过4%，甚至有些小型银行会达到5%。

实际上，目前银行自主发行的债券和货币市场类理财产品已充当着存款利率市场化先锋作用，风险较低，1年期预期年化收益率一般在5%-6%之间。

专家预计，存款利率市场化后，银行将差别化经营，不同的银行同一种币种和档期将会执行不同的利率，同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小也分几种存款利率档次。

如此一来，实力强、信用度高、服务优及电子化程度高的银行存款利率可能略低一些，因为这些银行大多经营管理严谨科学，风险低，存款的安全系数高。而实力较弱的商业银行则可能用高利率吸引储户，这样才能吸收到存款。普通市民既可以选择高利率银行以期获得高息，也可为保险起见选择利息不高但有实力、风险小的银行。

市民理财可选余地增加

金融专家表示，贷款利率的放开，意味着企业融资渠道多元化，伴随着金融脱媒的发展，大中型企业和政府平台更多通过发债来融资，银行财富管理将有更多的可投资标的物。同时，由于利率市场化将推动存款进一步上浮，银行发行的理财产品预期年化收益率也会水涨船高，否则，投资者更倾向于选择有保险的定期存款。

从我国台湾地区来看，利率完全市场化后，先是存款利率飙升20%至50%，进而是利差收窄，1989年前5年其银行平均利差大约在3.11%左右，2011年的名义利差仅为1.41%左右。

业内专家预计，为应对利差缩小压力，银行在利率市场化的过程中会不断提高经营管理能力，同时提升服务质量，通过增加非价格竞争的手段以应对利差收窄的压力。银行为赢得市场和客户，将更为注重金融工具和营销创新，带给老百姓的是产品和服务创新。