孩子的健康风险比老年人更低？这个误区该纠正了

都市快报报道 新学期开学前两天，杭州市教育局官方微信号“杭州教育发布”发布一则“特别关注”——《开学在即，用一份有力保障呵护孩子健康成长》，倡议广大家长积极响应国家号召，为孩子投保杭州市商业补充医疗保险“西湖益联保”，未雨绸缪，用专业而有力的保障，呵护孩子健康成长。

市教育局倡议为孩子增加保障

在倡议中，杭州市教育局表示，“孩子是我们生命的延续，也是每个家庭的未来，我们百般呵护，希望孩子健康成长。不过成长路上难免会遇到各式各样的困难和风险，为此，我们不仅要用爱心陪伴，同时也要未雨绸缪，为孩子，也为家庭竖起一道坚固的屏障，这样才能在意外到来时没有后顾之忧。多一份保障，就能多一份平安。‘西湖益联保’正是这样一项惠民工程……请大家务必重视，积极响应！”

“西湖益联保”是杭州落实中央及省市相关文件精神，构建多层次医疗保障体系，于今年1月20日上线的一款商业补充医疗保险，也是迄今杭州唯一由政府引导支持的此类民生保障。

它紧密衔接杭州市基本医保，将医保政策范围内应由个人自负的合规医疗费和医保政策范围外自费的合理医疗费，纳入保障范围（包括28种特定肿瘤及危重症创新药品、耗材和3种罕见病专项药品），旨在进一步提高市民应对重特大疾病的保障能力，有效防止因病致贫、因病返贫的现象发生。目前全市已有超过300万人投保，但0-18岁参保率仅11%，在所有年龄段中只比70岁以上老人略高，表明许多家长对孩子的健康风险没引起足够重视。

“西湖益联保”呵护孩子健康成长

众所周知，与学生有关的保险常见的有三种：少儿医保、大学生保险、学平险，前两个属于城乡居民基本医保，主要覆盖基本医疗保障；后一种属于半公益性质商业保险，主要覆盖校园意外风险，自愿投保，保额较低。为什么有双重保障的学生还要投保“西湖益联保”？

“西湖益联保”首席承保方中国人寿杭州市分公司健康保险部副经理朱爱民表示，作为一款零门槛、保障广、待遇全的商业补充医疗保险，“西湖益联保”可以与少儿医保（大学生保险）和学平险一道，为广大学子提供更加全面而有力的保障。

据介绍，从保险精算最重要的基础生命周期表来看，少儿发生健康风险的概率与老年人大体相当，大部分家长容易忽视这一点。保险定价的基本原则是风险定价，因此很多保险产品的费率，包括重疾险和学平险等，幼儿园阶段高于中小学阶段，中小学阶段又高于大学阶段。

相关数据显示，在美国和中国，先天性心脏病、白血病等恶性肿瘤在儿童和青少年群体中的发病率都呈持续上升趋势，恶性肿瘤甚至已经成为青少年死亡的第二大原因，仅次于意外伤害。此外，还有越来越常见的“罕见病”也时刻威胁着孩子的健康。

一旦孩子罹患大病，整个家庭往往为此背负沉重的包袱。比如为了追求疗效，有的家长选择不在基本医保目录内的高额进口药和特效药，有的家长因为要陪护治疗而无法工作，收入受到影响，生活品质下降。

朱爱民表示，要全方位呵护孩子健康成长，首先要有爱心，但专业而完备的风险保障也必不可少。“西湖益联保”由于无缝衔接基本医保，且突破医保目录，报销比例高，因而可以很好地补充少儿医保（大学生保险）和学平险覆盖不足的大病医疗保障、特定肿瘤及危重症医疗保障和罕见病医疗保障，帮助广大学生家庭提高抗大病能力，防止发生因病致贫、因病返贫，这也是杭州正在全力推进这项惠民工程的出发点之一。

理赔案例

（所有内容均为假设，仅供参考）

小红，女，15岁，杭州某中学学生，杭州市少儿医保参保人。

参保：

2021年1月30日参保“西湖益联保”，保费150元。

出险：

2021年，经杭州某三级医院确诊，罹患脑膜瘤，即刻住院治疗，住院后完善相关检查，后行脑膜瘤切除术。

花费：

1.住院相关医疗费用符合医保政策范围和乙类自理部分医疗费为18.2万元，其中基本医保和大病保险已报销12.7万元，剩余自负5.5万元。

2.住院期间发生目录外需个人自费费用14万元，其中符合“西湖益联保”责任二的药品及材料费用12万元。

理赔：

1.大病保险补充医疗保障部分：符合费用5.5万元，减去2.5万元起付线，剩余3万元。

赔付：3×80%=2.4万元

2.住院和规定病种门诊医保目录外合理药品、材料补充医疗保障部分：符合费用12万元，减去1万元起付线，剩余11万元。

赔付：2×65%+（11-2）×75% =8.05万元

“西湖益联保”合计赔付：

2.4万元+8.05万元=10.45万元

如该被保险人同一年度再次住院，上述两项责任起付线均为0。

未参保“西湖益联保”：医保报销12.7万元，个人承担19.5万元；

参保“西湖益联保”：医保报销12.7万元，“西湖益联保”补充报销10.45万元，个人承担9.05万元。

“西湖益联保”参保期截至2021年3月31日24时，在此之前，只要你是浙江省本级或杭州市职工基本医保、城乡居民基本医保（含少儿医保、大学生医保及原农保）参保人，不限户籍、年龄、健康状况、既往病史、职业类型，都可以参保。

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