菲特”离开一周， 截至发稿前，全省已经接到农户报案23619起，报损金额4.96亿元，初步估损2.87亿元，主要受灾品种为晚稻。

2007年“罗莎”台风期间，全省水稻、蔬菜大棚及养殖业保险共报案3821起，赔付4196.97万元。随着参保户数的增加，今年“菲特”的赔付远超这个数字。

将近一周，叶伟芳只能远远地望着蔬菜基地，神情沮丧。

暴风骤雨，积水最深时有2.5米。1060亩土地，连带所有收成被淹没。

水一点一点退下去，这位涉农十多年的女经理不得不面对这样的事实：绝收。

这是余杭区宇航梦园农业园，是城市重要的“菜篮子”之一，也是“菲特”过后杭州损失最严重的蔬菜种植基地。

截至10月9日12时，“菲特”造成全省直接经济损失275.58亿元，其中农林牧渔业103.04亿元，排名第一。

以杭州来说，蔬菜和水稻的损失最大。截至10月12日，损失分别达到了3.3亿元、1.94亿元。

“车子泡水了有车险，人受伤了有医保，我们期待更多保障，这次估计基地损失近1000万元，几年的辛苦都白费了。”

叶伟芳说，天灾不可抗，但希望还能做些什么。

她想得到的答案，是灾后恢复中重要的环节。

风停水退，清点损失，农业保险再次受到关注。

农业大户为啥想保却没保——

“蔬菜保单，算下来保不保意义不大”

“农业靠天吃饭，入行第一年就了解过农业保险。以蔬菜来说，门槛比较高，且赔付的费用算下来，保不保意义不大。”

叶伟芳说，当时考虑了再三，最终没有参保。

农业保险具有高风险、高成本、高损失的特点，单靠农户自身难以承担保费支出，以往采用的商业化保险方式最终难以持续。因此需要政府支持，提供一定比例的财政补贴，使保费达到农户和保险公司都能接受的水平。

以我省为例，2006年，启动了政策性农业保险试点工作，采用“政府推动、市场经营、农户自愿参保”模式。对关系国计民生和粮食安全的大宗农畜产品，由中央、省级和县市给予保费财政补贴，减轻农户负担。

目前，有水稻、小麦、大麦、油菜、大棚、大棚蔬菜、露地西瓜、公益林火灾等17个省级保险品种和各类地方试点品种。比如，淳安的养蚕保险。

它们享受到的补贴不同，水稻、小麦、大麦，各级补贴占到93%，农户只需承担7%。最高的公益林火灾保险，100%由财政补贴；最低的淡水养鱼保险，农户自负55%。

“与粮食作物不同，许多种经济作物的农户不愿意参保。像大棚蔬菜年产值在1万元/亩以上，投入成本像叶菜一般在2500元/亩以上，茄果类则在5000-6000元/亩，但目前叶菜类保额最高只有800元/亩。此外，蔬菜露天种植的比例很高，无险种可以参加。”

一位萧山种植户说，在实际操作中，理赔条件很难达到。比如一般是保大棚钢架不保薄膜。即便是“菲特”这样的大风，大棚薄膜破损，作物损失了，但钢架完好，这就拿不到赔偿。所以很多人觉得，不如把这笔钱用于病虫害防治来得实际。

农业部门的努力却遭遇“流产”——

“菲特”过后担心损失还紧张菜价

用了差不多一年的时间，杭州市农业局与一家总部在上海的保险公司协商“蔬菜综合保险”的可行性方案，但今年上半年，收到了最终的答复：暂不考虑杭州市场。

“上海从2010年首创了‘绿叶菜价格保险’，对稳定淡季叶菜播种面积的作用明显。但保险公司评估过杭州认为，风险系数太大了。比如，杭州遭遇台风的几率和受影响度比上海要大。”

市农业局农作处郑军辉副处长说，原计划推行的综合保险包括自然风险类保险和价格保险，均为政策性农业保险。

前者分蔬菜种植保险、设施大棚保险和蔬菜制种保险等三个险种，以应对灾害。后者则具有 “托底”作用，在蔬菜价格跌破某一个价位时，农户得到补偿。

之所以这样考虑，与蔬菜种植业面对的难题有关。

“灾害频发是主要原因，此外，目前蔬菜产销高度市场化，菜农对信息反应存在滞后性，菜价大涨后往往种植面积扩大、产品过剩，大跌后又往往导致菜农生产积极性下降、供给短缺，‘过山车’现象比较明显。”

郑军辉说，“菲特”过后，农业部门除了担心损失外，更紧张接下来一段时间的菜价。由于已经过了茄子、辣椒、西红柿育苗期，改种品种有限，一旦都播种同品种叶菜，届时大量上市时价格又会破底。

这样的情况，曾经发生过。2010年12月下旬至2011年1月上旬，叶菜价格一路走低，1月初每公斤青菜的地头批发价仅0.2元，远低于成本价，部分基地出现弃收的情况。

对于这田头辛苦一季的菜农来说，无论哪一样，都非常受打击。

目前，各地虽然有对蔬菜的补助和救济，但还是十分有限，特别是大灾后，对于动辄上亿元的经济损失来说，补助往往杯水车薪。

保险公司面对“大蛋糕”不敢轻易下手——

推广农业保险需大投入多部门配合

“我国农业保险规模全世界排名第二，仅次于美国。仅2012年，各级财政投入235.28亿元，占总保费的98%。对于保险业来说，这是一块非常大的蛋糕，但保险公司都非常谨慎，因为往往一个大灾，所有的盈利全部赔光还不够。”

人保财险杭州市分公司财产保险部副总经理宋志宏说，由于靠近东南沿海，浙江是全国农业保险风险系数最高的省份之一。与东北、西部等农业大省相比，全省规模化农业生产比例不大，这给以“大数法则”为经营原则的保险业带来很大的挑战。

为了降低风险系数，目前，浙江农业保险创新了“政策性农业保险共保体”经营模式。

人保财险、大地、太保、安信、永安、中华联合、浙商7家保险公司组成共保体，实行“单独建账、独立核算、赢利共享、风险共担”，浙江省的政策性农业保险业务委托首席承保人——人保财险浙江分公司经营。

在日常操作中，坚持重点保大户，兼顾集中连片地区的小户，以专业合作组织或以村、乡镇（街道）为单位参保。

政策性农业保险按物化成本50％的保障标准开始起步，实行逐步提高、分档选择。物化成本，就是恢复生产需要用到的种子、肥料、土地租赁等费用。

“目前国内的农业保险还处于起步阶段，难点之一就是保险发展满足不了农户多样性的需求，各地方经济发展水平不一样，各农户的期待值不同。浙江省的农户就很难理解，为什么赔付比例会这么少。另外，像蔬菜的价格保底保险，在实际操作中，如何确定准确的保底价格，就不简单。在国外，会有一个至少50年的价格波动数据库，分析气象、水文、产量等多种因素，有了这样的保障，保险公司才有底气。但目前我省许多农作物的数据库仍处于刚刚建立中。”

宋志宏说，除了天灾外，保险公司也要面对很多现实问题。比如，农业分布量大面广，需要动用大量保险员，查勘理赔成本很大，技术要求也很高。

此外，也需要控制农户的道德风险。在实际操作中，就发生过农户故意骗保行为。在知道沿海沿江高风险区域种植风险较大情况下仍然扩大生产，最终种植亏损等待赔偿，保险公司也很无奈。

他认为，推广农业保险，是一件需要大投入、多部门配合的事情。从顶层制度设计、数据库建立到项目的推广，大家都需要更多努力和理解。

省农险协调办称浙江

有一批惠农新尝试——

努力寻求

政府保险公司和农户利益平衡点

浙江是全国农业险种最多的省份之一，目前共有各类险种33个。2006-2012年，全省累计为29.82万户农户支付保险赔款9.05亿元，支持了农户灾后自救、恢复生产。

省农险协调办有关人员介绍，我省农业保险自然灾害种类繁多，农业保险风险很高，比如根据测算浙江的风险系数是上海的40-50倍，把所有灾害都保进来，既不可能，也不科学。经过8年实践，我省努力在政府、保险公司、农户利益中寻求最佳的平衡点。

比如，今年发生的旱灾， 2006年就曾考虑过纳入保险责任范围，但由于浙江历史上旱灾发生频率不高，一旦纳入会增加农户负担，反复征求意见后选择不纳入。旱情发生后，政府部门考虑到农户的利益，主动与保险公司协商，以大灾救助的方式给予农户一定的救灾支持。

又如，针对农户反映的大棚与作物捆绑保险成本高的问题，今年将原蔬菜（瓜果）大棚保险主险与附加险拆分，增设大棚蔬菜新险种。

“许多基层农户很难理解，为什么不能按照市场定价赔付，为什么保险品种很难开发？为什么定损条款比较严苛？从今年开始，结合《农业保险条例》的宣传，我们正在推进农业保险的知识普及，通过上门服务、条款解读等方式，听取意见建议、答疑解惑。”

省农险协调办有关人员说，近年来，农户对农业保险的期待值越来越高，下一步，我省将进一步扩大农业保险规模，稳步提高保障程度，优化农业保险服务，推进农业保险立法进程，同时，支持各地探索开发特色农业保险险种，根据各地的实际需求“对症下药”。

读一读这些新的尝试，它们会为农户们撑起更大的风险“保护伞”。

巨灾风险准备金制度：按照当年种植业保费25%的比例提取巨灾风险准备金，当发生大灾，保险公司出现超赔、无法理赔的情况，这笔钱就起到作用，确保政策性农业保险的可持续发展。

基层农业保险服务体系：争取在每个有农业的乡镇设立农险服务站，在每个村聘请一名协保员，协助开展承保展业、查勘定损和技术服务。

价格指数保险：拟在湖州长兴开展芦笋价格指数保险试点，通过掌握芦笋的价格变化，定出托底价格，在跌破底价的时候，保障农户利益。

水稻气象理赔指数定损: 运用GIS（地理信息系统）技术，将气象要素的空间分布与水稻受灾减产量对应起来进行定损，探索快速从简的大灾理赔方式，不需要保险员赶到现场定损，有效提高理赔速度，余杭区最早开始试点。