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高盈利、大市场、坏账率低

电商纷纷抢占消费分期“蛋糕”

90后创造了强大的互联网分期付款市场。据蚂蚁花呗2017年发布《中国年轻人消费生活报》：在中国，每4个90后就有1个在用花呗，并且有接近4成的90后把花呗设为支付宝支付方式首选。京东方面也表示，90后也是京东白条的主力用户，占比高达45%。

为了吸引更多年轻消费者，各电商平台相继推出了分期付款作为配套。2014年7月，天猫“分期付款”开始向天猫会员试水；同年9月，百度联合中影股份和中信信托发布了“百发有戏”，号称国内首个电影大众消费平台；京东更是直接对外宣告了布局消费金融的野心，推出“校园白条”产品，提出未来三年，白条用户数将与京东用户体量匹配的战略目标。可以看出，各大互联网巨头在消费金融领域暗自发力。

分期市场为何这么吸引互联网公司？一是因为其盈利模式，互联网分期比传统的银行信用卡更直接。传统银行信用卡业务中盈利主要来自年费、商户的回佣收入和用户缴纳的利息或手续费收入三个方面，对客户的收费包括各种卡的工本费、取现费、分期手续费等近20项内容。电商们的分期付款虽然只保留了用户缴纳利息这一项盈利模式，在减少很多程序的前提下也大大降低了成本，操作起来既简单，回报周期又很短。

而更关键的另一个原因是：利率！也许很多人都没仔细计算过，你还的钱可能比借的钱“贵”多了。

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这该怎么解释？拿银行信用卡分期付款举例，假设你向银行借了1万元，分期还款利率是8%，那么你要还的是本金1万加利息800块，分12期就是每个月还大概900块。但这样算实际上遗漏了一个非常重要的经济学概念——金钱的时间成本。因为除了第一期，从第二期开始，你借的钱实际上已经还掉了部分本金，但是利息依然是按照1万块钱本金来收取的。也就是说，到最后一期其实我只欠银行833块钱，但你仍然要还900元。算上金钱的时间成本可以得出，这样的分期付款实际利率是在15%左右，并不是8%。记者查看了花呗、白条等互联网分期付款，也是同样的利率模式。

融360曾经按照金钱时间成本计算过花呗、白条、招商银行信用卡、建设银行信用卡的实际利率，最终结果显示：如果都是分12期来还款，那花呗显示0.73%的手续费实际会产生15.86%的年利率；白条0.50%的手续费实际会产生10.90%的年利率；招商信用卡0.66%的手续费实际产生14.62%的年利率，而建设银行信用卡0.60%手续费则会产生13.29%实际年利率。而记者询问了身边5位经常分期消费的90后朋友，他们都表示从未算过实际年利率，对金钱的时间成本也是一无所知。

成本小、收益却很大，互联网公司自然“一窝蜂涌入”！除此之外，互联网分期市场用户数已经非常庞大，据京东数据显示，2017年京东白条已经拥有了1.7亿用户。如此看来，这个“战场”，大有可为。

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会消费的90后却不精于计算

专家建议：学点金融知识 理性消费

据融360发布的调查显示，在90后贷款人群中，有近47.2%的人产生过逾期，超过64%的人在4个以上平台进行借贷，在20个以上平台借贷的人已经达到9.6%。

逾期还款是所有借贷关系中都彼此要预测的风险，互联网也不能例外！业内人士表示，人们使用信用卡或银行贷款一般会警惕性更高，而类似花呗、白条这样本身额度就不高的分期模式，手续费每期一般在十几至几十元之间，会导致用户觉得使用互联网分期利率不高的错觉，“只有懂得自己借钱的真实利率，才能规避很多风险。”

当然年轻的90后更需要多学金融知识，知道自己借钱的真实利率，然后规划好自己的现金流，避免让自己陷入提前消费导致的不断借新钱还旧钱死循环。无论是互联网还是传统银行，都仅仅是我们消费工具和手段，作为个体存在的用户，特别是当下最热衷分期消费的90后，还是要保持理智消费，量力而行。

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