平安产险浙江分公司理赔部一位负责人介绍，如果是小剐蹭，新能源车赔付与燃油车并没有差别。如果发生大事故，理论上要按购车发票金额再算上折旧等一整套流程来理赔，但购车发票包含了各类补贴，结果就是理赔金额很可能高于消费者购车实际支付金额，就会产生不当得利。 实际上，这是一个悖论：如果按补贴前的车价投保，消费者会获得不当得利；如果按补贴后的车价投保，车辆有可能得不到足额的保障，消费者和保险公司都是两头为难。 这位负责人表示，目前新能源车总体保有量不大，此类案件少，保险公司还可以和消费者协商解决，但毕竟不是长久之计，也存在较大的道德和法律风险，亟需尽快出台专属条款规范。 风险点异于燃油车 现有条款已不适用 “新能源车与传统燃油车构造与原理大不相同，其风险点也大不相同。”在人保杭州分公司车险部负责人袁震看来，新能源车保险，除了车损险计费基价需要调整，更重要的是覆盖其风险点。 袁震说，新能源车以纯电动车为主，而电动汽车最核心的部件是三电：电池、电驱动和电控系统，即便小事故也可能酿成大的经济损失，这导致新能源车的实际赔付率高于传统燃油汽车。 据他介绍，新能源车的电池往往占到整车价格的70％－80％，一般安装在底盘，遇磕碰容易受损。当然，与燃油车相比，新能源车不用担心涉水，因为没有发动机。 平安产险理赔部的负责人也表示，电池确实是新能源车保险中最大的难点。目前除了比亚迪、吉利等少数几个品牌可以返厂，维修成本相对较低，其他大部分品牌还不支持返厂，只能换，成本很高。但可以返厂的新能源车，在实际操作中，又容易发生是修还是换的纠纷，消费者想换新的电池，保险公司说能修好，扯来扯去互不相让。 此外，新能源车很多配件可复制性差，基本上被厂家垄断，消费者没什么选择余地，维修成本居高不下，保险公司也叫苦不迭。 安信保险代理新能源车事业部负责人仓宇锋说，新能源车保险的综合成本率超过100％，也就是亏损，就是由这类车的风险特征决定的。如果不能解决这些问题，消费者就没什么积极性主动购买新能源车，保险公司也不太愿意承保。 
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