买化妆品、买衣服……电商猛推“分期”式购物

在京东金融APP里，消费者可以用京东白条进行消费分期，购买手机、机票等商品。

上周，许多细心的消费者在滴滴出行APP上发现，滴滴推出了自己的现金贷款产品“滴水贷”，最高授信额度为30万元，而目前市场上已有的蚂蚁金服借呗、腾讯微粒贷、京东金条等多款现金贷款产品，蚂蚁花呗、京东白条等消费贷款，都在为消费者提供金融信贷服务。

其实不仅仅是滴滴，各大互联网巨头推出的消费金融产品越来越多，用金融信贷的手段满足消费者的购买欲望，留住更多的消费者。

记者发现，在当前的网络信贷市场上，蚂蚁花呗、京东白条等消费金融贷款产品颇受年轻消费者的欢迎，蚂蚁借呗、京东金条等现金贷款产品利率较高，业内人士建议仅用于救急，而随着京东白条、蚂蚁借呗等网络信贷产品接入征信系统，如何用好这些网络金融产品同样值得思考。

电商用“分期”式购物促进消费

花呗等网络信贷接入征信系统

记者发现，像蚂蚁花呗、京东白条这类消费金融贷款会在消费者网购时帮他们下定购买的决心，而电商平台在为消费贷款增加客源的同时，也为平台留住了更多客户。消费者马小姐告诉记者，“我在用花呗时都会按时还款，一般不产生利息，而且电商平台在促销时也会推出一些分期免息的优惠，比如去年双11期间，我看中了一套1000多元的化妆品，在犹豫要不要买的时候，我发现这款商品能够享受6期免息，就立刻下单了。”

记者也根据银行信用卡分期和蚂蚁花呗分期算了一笔账：花呗分3期的手续费率为2.24%，分6期的手续费率为4.3%，分12期的手续费率为6.9%；而招商银行信用卡分3期的手续费率为2.6%，分6期的手续费率为4.4%，分12期的手续费率为7.9%。以马小姐购买的1000元化妆品套装为例，若使用信用卡分期，马小姐一年内还清，需要付79元的手续费，用花呗分期只需付69元的手续费。

有业内人士表示，各大互联网公司布局消费金融领域各有侧重。电商平台可能是想要通过金融方式，提高消费者在平台上的消费能力；而滴滴的滴水贷实际上是滴滴与四川新网银行联合推出的贷款产品，滴滴把平台上的出行大数据作为资源，与新网银行合作，由新网银行提供资金、把握风控安全，这一方面可增加新网银行的客源，另一方面也能降低滴滴自身的风险。

但在消费金融方面，一位银行专业人员提醒记者，目前京东白条、蚂蚁借呗、微粒贷等网络信贷产品已经接入央行征信系统，若用户存在不良记录，同样会影响个人征信。

互联网现金贷款利率远高于银行

年轻消费者认为借呗利率可接受

记者看到滴滴新推出的滴水贷“藏”在APP一个隐蔽的入口里，用户需要通过“钱包——保险——借钱”，才能找到这个产品。“随借随还，极速到账，超低利率”，这是滴水贷的宣传口号，但目前用户还不能在线申请贷款，只能“排队等候”。

上述银行专业人士向记者介绍，互联网金融平台上现金贷款的利率很高，与信用卡取现的利率差不多，银行一般不赞成客户使用信用卡取现的方式获取现金，因为一旦客户不能及时还款，会影响到其信用。

但在一些年轻用户看来，与滴水贷类似的借呗、京东金条等现金贷款产品虽然利率较高，但是他们认为可以接受。“2016年12月，我在租房时急需2000元的押金，当时贪图方便就在借呗上借了钱，还款期限为1年，交了161多元的利息。”消费者王小姐告诉记者，她曾经因为急需用钱使用借呗这种现金贷款产品，每个月只还180多元，并没有太大的感觉。另一个消费者詹小姐也表示借呗的利率在自己的承受范围内。

以王小姐2000元的借款为例，蚂蚁借呗的年利率为18.25%，京东的现金贷款产品“京东金条”年利率在16.42%左右。而在工商银行的手机APP上，一款叫“融易借”的现金贷款产品年利率为10.8%，一年需付给银行118.91元的利息。