近日，融360机构针对信用卡发行规模较大的12家银行做出的最新调查显示，去年这12家银行整体出现发卡量增速持续放缓及卡均交易额增长下降现象，分析师认为，信用卡已告别粗放式发卡战略，未来细化经营将是趋势。

事实上，不仅是12家银行，根据央行数据，截至2015年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点，这也是我国信用卡七年首现负增长。

发卡量增速持续放缓

融360的此次调查，主要针对“巨头”型银行，包括工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行等五大国有商业银行以及招商、广发、中信、民生、平安、光大、浦发等七大股份制商业银行。截至2015年末，上述银行信用卡累计发卡量达5.7亿张，其中，五大国有银行累计发卡3.4亿张，股份制商业银行累计发卡2.2亿张，国有银行是股份制商业银行的1.5倍，整体增长16.33%，相较于去年，增长率下降1.87%。值得一提的是，上述银行信用卡累积发卡量增长率已持续两年下降。

同时，卡均交易额增长也在下降。去年12家银行信用卡累计交易额达14.63万亿元，同比增长19.04%，增长率下降13.94%。其中，股份制商业银行信用卡累计交易额为6万亿元；国有制商业银行信用卡累计交易额达8.7万亿元，为股份制商业银行的1.45倍。

融360分析师认为，各行在信用卡业务上已经开始采取差异化的发展模式，一改之前粗放式发卡战略，各行依据自身情况调整发卡增速。

信用卡发展拐点来临

事实上，不仅“巨头”型银行发卡量增速持续放缓，央行数据显示，去年我国信用卡发卡量增速七年首现负增长。

央行数据显示，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，较上年末增长10.25%，增速放缓6.88个百分点。其中，借记卡在用发卡数量50.10亿张，较上年末增长11.81%，增速放缓5.39个百分点；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。

央行数据显示，2008年至2014年，信用卡发卡量一直处于两位数以上的高速增长状态，其中2008年、2009年增幅甚至高达57.7%、30.4%。而2014年，全国累计发行信用卡4.55亿张，同比增长达16.45%。2015年负增长5.05%这一拐点来得十分突然。

业内人士分析称，互联网金融、移动支付的发展使得用户支付、透支的方式增多，这些都不可避免地瓜分了信用卡的市场份额，央行数据显示，2015年，移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿，同比分别增长205.86%和379.06%，爆发式增长的背后就是支付宝、微信等第三方支付巨头对传统POS机支付行业的颠覆。

上述人士认为，未来各家银行必将对信用卡产品进行细化经营，产品功能的设计也会更加多元化，提高信用卡的盈利能力将是侧重点。

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