有一个笑话，某人站在机器的摄像头前，机器发出“嘀嘀嘀”的声音，然后拒绝开户，那人不解，为什么会拒绝？机器回复：“低低低，颜值太低”。

这果然是个看脸的时代。现实情况是，网络银行面临的重大问题——远程账户开立或将迎来央行放行，“面签”底线或被打破。近日，《中国人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》(征求意见稿)(下称《征求意见稿》)显示，央行准许商业银行探索远程开户的路径。

银行面签瓶颈被打破

《征求意见稿》对银行远程开户提出的第一个要求就是：坚持银行账户真实性。央行表示，银行账户实名制是一项基础金融制度，是金融体系正常运行的基础。银行账户实名制，有利于从源头上遏制贪污受贿、金融诈骗、洗钱等犯罪活动，维护正常经济金融秩序。“银行账户实名制是银行账户管理的核心原则，不受开户主体、方式、载体变化影响，银行办理柜台开户或远程开户业务都必须切实落实账户实名制要求。”央行在《征求意见稿》中特别申明这一点。

尽管央行考虑放开远程开户，但央行仍保持审慎的监管态度。央行表示，银行账户开立应当坚持以柜台开户为主，远程开户为辅。“这意味着央行对远程开户不会一下子放得很开。毕竟，远程开户是一种新的方式，风险到底如何现在还难以全部掌握。”一家股份行广州分行电子银行部相关负责人对南都记者表示。

至于远程开户的账户开办业务的范围，《征求意见稿》中表示，银行办理远程开户业务范围仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户，这相对于此前媒体报道的非结算账户的范围扩展很大。

上周末，微众银行首款贷款产品“微粒贷”正式面世，加快了对传统银行进逼的步伐。

“刷脸”办卡已经小范围试验

目前，微众银行及阿里都在致力于人脸识别技术的研发。一旦技术成熟，银行便可向央行报告，由央行对银行上报的制度和报告进行组织评估。按照方案，报告的内容应包括拟开办远程开户业务流程、身份识别手段、风险防范措施以及有关权威部门关于其客户身份识别技术手段有效性的认证报告等。

另外，有消息称，招商银行基于人脸识别技术的远程开户系统已经开发完成，目前正在总行小范围内部测试。如果招行此次“远程刷脸办卡”成真，那意味着互联网金融公司依托的互联网优势正在逐步被银行的创新所蚕食。

所谓远程刷脸办卡，即根据银行账户实名制的要求，制定相应的内部管理制度和业务流程，依托远程方式受理开户申请并识别客户身份和开户意愿的真实性。

作为互联网技术与支付产业深度融合的新兴产物，远程开户业务顺应了互联网金融的发展。国外一些大银行已经完全支持远程开户，如美国花旗银行、澳大利亚Ubank和英国First Direct等，但远程开户仍需以可靠的技术基础和相应的制度安排为前提。