去年，很多媒体在对当年的财经大事进行盘点时，无一例外提到了金融创新。不过，这次创新的主角不再只是银行、基金公司等老面孔，而是一大批互联网企业。

    2013年6月，阿里巴巴联合天弘基金推出“余额宝”，成为第一个吃螃蟹的。随后，腾讯、百度等一大批企业入局，并迅速引爆整个行业。一时间，余额宝、零钱宝等“宝宝军团”引来无数“宝粉”。据《余额宝运行一周年数据报告》显示，截至今年6月30日，余额宝规模为5741.60亿元，是2013年末的三倍多。

    但是，随着收益率的不断下滑，人们又在寻找新的理财方式并推动了理财产品的演变：继“宝宝军团”、P2P之后，票据理财正在成为互联网金融行业的新宠。同时，在互联网金融发展过程中移动化趋势也日趋明显。

    互联网企业“搅局”理财市场

    传统金融机构跟风推出类余额宝产品

    昨日，小陈趁着午休，赶紧打开相关网站，看看当天的“宝宝军团”收益大比拼。当看到余额宝7日年化收益率只有4.189%，她有些懊恼：“我记得今年4月中旬时，余额宝的7日年化收益率还在5.3%左右，更别提去年同期水平了。”

    让小陈念念不忘的“好光景”被业内称为是“互联网金融入侵元年”。当年6月，“余额宝”腾空出世，8月，腾讯联手华夏基金推出活期通，随后，百度推出“百发”理财……互联网理财项目让人眼花缭乱。

    5741.60亿元的规模，突破1亿的用户量，仅用1年时间，余额宝就交出了一张令人满意的答卷。今年7月份披露的《余额宝运行一周年数据报告》称，从盈利方面来看，截至5月26日，余额宝运行一周年共为“宝粉”创收118亿元，相当于请全国人民每人一份炸鸡和啤酒。而这只不过是支付宝钱包里面的功能之一，只要在智能手机下载一个支付宝钱包的App，我们就可以随心所欲地实现充值、网上购物、转账等服务功能。

    面对互联网企业的“搅局”，传统金融机构并没有坐以待毙，也纷纷推出了自己的类余额宝产品。如工商银行在去年底推出的“天天益”，1元起购，随时可申购和赎回，赎回资金即时到账；今年7月，浦发银行推出的“普发宝”，同样具备1元起购等特点。

    一时间，互联网系“宝宝”和银行系“宝宝”，风头无两。

    行业大佬跨界布局

    P2P理财产品风头直追“宝宝军团”

    在“宝宝军团”大有“宝宝一出，谁与争锋”之势时，P2P(个人对个人)网络信贷平台开始显山露水，引发众多互联网行业、金融行业巨头的陆续投资。例如，今年8月25日，阿里小微金融服务集团推出P2P产品“招财宝”；9月2日，搜狐搜易贷上线……

    “在‘招财宝’平台上，投资者不仅可以购买到金融机构发布的各类定期理财产品，还能购买到中小企业或个人融资者发布的借款产品。”阿里金融有关人士告诉记者，一边是小微企业的融资需求，一边是普通老百姓的理财需求，阿里利用已有的平台可以极大地发挥其作用。而实际上，在余额宝等宝宝产品收益水平不断下滑的时机，收益更高的P2P理财产品正好接上。数据显示，在没有大规模宣传的情况下，“招财宝”理财产品交易规模已经超过110亿元。

    不过，监管细则的迟迟不出，让投资方还是有些担心。“在投资方相继涌入P2P行业的同时，风险也不容忽视。”上市受访人士称。

    “宝宝军团”收益率下滑

    票据理财产品成“新宠”

    今年以来，“宝宝军团”吸引力随着收益率的下滑而不断下降，P2P行业坏账、“跑路”新闻不断，在这样的新形势下，什么样的理财产品能够再次成为人们的新宠？不出意外的是，市场空缺总能迅速被填补，一些号称年化收益率高达7%甚至10%的票据理财迅速进入人们的视野。资料显示，目前，既有京东、招财宝、金银猫等互联网平台介入线上票据理财业务，也有传统银行系的身影。

    高收益带来了票据理财产品销售的火爆，近日，某收益高达9.8%、门槛却只要1元的票据理财产品，不到两分钟的时间就售罄，募集了近200万元资金。

    “通过互联网或者移动互联网销售基金、保险产品，除了丰富销售渠道、降低销售成本之外，我认为最重要的意义在于吸引和培育大众客户群体尤其是年轻的客户群体。”针对近年来互联网金融理财产品演变的意义，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。

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