小微企业融资难、融资贵成为全社会关注的重点。近段时间，李克强总理多次召开国务院常务会议，部署降低小微企业融资成本的措施。根据国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见，华夏银行提出了“中小企业金融服务商”战略，试点开展小企业营销机制改革。

    截至2014年8月末，该行小微企业贷款余额140.79亿元，比年初增加36.35亿元；小微企业贷款客户数1396户，比年初增加163户；小微企业贷款占比从年初的20.57%提高至8月末的26.25%；小微企业贷款增速34.8%，高于全部贷款增速29.17个百分点。小微企业业务继续保持高速增长的势头。

    专营机构贴身服务小企业

    “服务小企业一定要为它们提供定制化金融服务，这需要银行从传统的思维模式、运作方式、产品设置中解脱出来，为小企业服务，就要让机构设置无限贴近小企业。”华夏银行樊大志行长如是说。

    2012年下半年开始，根据总行要求，华夏银行杭州分行推出了小微企业业务“分类管理”模式，将经营机构分为小企业金融服务专营支行、小企业金融服务特色分（支）行以及全能型支行。目前，分行29家经营机构中，小企业金融服务专营支行为6家，小企业金融服务特色分（支）行为14家，小企业专营、特色经营机构占全部经营机构的69%；专营小企业的客户经理已达107人，小企业客户经理占全部客户经理的比例达25%。

    截至目前，在华夏银行杭州分行的小微企业贷款中，小企业专营、特色经营机构贷款占比86.5%，其中单户500万元以下贷款占比90%；小企业专营、特色经营机构贷款客户数占比91.2%，其中单户500万元以下贷款客户数占比92%。

    年审制破解企业转贷难

    在小微企业“转贷难、转贷贵”问题上，华夏银行找到了自己的解决之道。在浙江银监局的大力支持下，该行在浙江率先创新推出小微企业年审制贷款——“华夏年审贷”。

    小微企业获得流动性资金贷款期限一般为1年以内，到期后企业仍有贷款需求必须先还后贷，若自身现金流不足，小微企业或采取民间借贷等途径“拆借周转”，由此会产生不小一笔转贷费用。转贷成本高、周期长成为不少小微企业发展过程中面临的难题。

    华夏银行杭州分行有关人士介绍，“华夏年审贷”解决了小微企业的转贷压力，特别是今年以来，华夏年审贷款期限从2年期延长至3年期，进一步提升了对优质小企业客户的服务能力。

    截至2014年8月末，在浙江授信审批华夏年审贷1207户，比年初增加451户，授信金额38.14亿元，比年初增加12.4亿元。

    多举措降低企业融资成本

    事实上，“华夏年审贷”的核心特点就是降低企业融资成本。据介绍，华夏银行在解决小微企业“转贷难”的同时，其产品定价没有按照中长期流动资金贷款利率来收取，而是按一年以内短期流动资金贷款利率收取，有效降低了小企业贷款成本。两年多来，为浙江小微企业省下近5000万元转贷成本，成效显著。

    华夏银行杭州分行一直坚持收益覆盖风险原则，合理匹配定价，降低小微企业融资成本。如对于高新技术类、文化创意类等属于国家产业政策鼓励支持的小微企业，以及500万元以内的个人经营性贷款等，采用较低的利率定价。

    此外，该行运用“平台金融”业务模式也有助于小微企业降低融资成本。由于该产品一次授信后，小企业可根据具体情况随时使用和归还贷款，贷款利息按实际使用金额和时间计算，在保证贷款效用的前提下，有效地降低了小微企业的融资成本。据测算，使用该项产品的小微企业，其贷款实际有效利息率仅为4.7%，大大低于同类产品的利率。