制图 陈骁

    随着货币基金收益率逐波走低，以余额宝为代表的互联网“宝宝”们的收益率也从年初的6%左右跌到了目前的4%左右。而最近京东、百度、淘宝等互联网平台纷纷联姻保险公司，先后推出预期收益率6%甚至7%的保险类理财产品，打破“宝宝军团”坚守的4%到5%的收益率，被不少投资者抢购一空。

    理财专家表示，互联网“宝宝”收益率下降是必然结果。在此背景下，互联网企业与保险公司“联姻”，保险系“宝宝”替补登场，也算是顺势而为。“不过这些保险产品多数都是万能险产品，保底收益基本都是2.5%，未来能否实现预期收益率都需要打个问号。”保险专家朱庆建议投资者在购买这类产品时，一定要根据自己需求谨慎下单。

    保险产品预期

    收益率全部在6.4%以上

    “前几天和朋友聊天，听说我的钱还放在余额宝里，她就笑话我已经落伍了，说目前互联网理财都选保险产品了，收益率要比余额宝等高多了！”最近一段时间，记者不时会接到一些朋友的来电咨询，询问目前销售的互联网高收益保险产品是否靠谱。

    记者查询发现，最近互联网的理财产品中保险产品确实火热。无论是京东还是百度，还有淘宝的“招财宝”，都有大量的保险产品销售，而且产品的预期收益率都还不低，基本都在6%以上，有些产品预期收益率甚至逼近了7%。如上周京东金融联合珠江人寿推出的“安赢一号”保险理财产品，预期年化收益率就是6.9%，而在“招财宝”上，记者看到珠江人寿安赢三号万能型终身寿险的预期收益率也有6.9%。

    据中国电子商务研究中心监测数据显示，各电商网络理财产品7日年化收益率已由1月份6.5%-7.5%的收益区间跌至7月4%-5%的区间范围。

    投资范围更大

    风险也比货基要大

    保险类“宝宝”的高收益从何而来？都说风险和收益成正比，这类产品的风险与余额宝类的宝宝产品相比是否更大呢？

    互联网保险理财产品到底是什么理财产品？记者注意到，这类产品多数对应的是一款终身寿险（万能型），也就是日常大家所说的万能险。 “从产品本身来讲，由于保险类理财产品的实质是保险产品，而作为保险产品其投资范围比货币基金要宽泛很多。货币基金由于监管要求，很多可以带来高收益的领域是不能涉及的，但保险产品不一样，以万能险举例，它可以涉及银行存款、回购、央票、债券投资计划、基金、股票，这几乎是理财市场少见的全能产品。”银率网分析师牛雯表示。

    由于投资范围更广，风险无疑也会更大，不仅如此，万能险产品还有其他需要注意的事项。先说预期年化收益率。以一家寿险公司一款互联网保险理财产品为例，虽然产品宣传页面用醒目字号提示预期年化收益率6.9%，但是在“常见问题”一栏，又似乎在做免责声明：“监管部门规定，此款产品的最低保底收益率是2.5%，实际结算利率以每月公告为准。” 也就是说，投资者买了该款产品，是否真能拿到6.9%年化收益率还是个未知数。

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