搞清楚自己信用卡的还款入账顺序很重要

    绝大多数信用卡都有透支取现的功能，但透支取现是不能免息的，每日要收取万分之五的利息。“取现之后，如果马上还上，是不是就不会产生高额利息了。”有不少市民会有这样的想法。事实上，信用卡取现后立马还款，未必百分百能还上，主要取决于每家银行规定的信用卡还款顺序。

    取现后立马还款并不一定能免息

    前几天，市民刘女士收到了新一期的信用卡账单，一笔利息引起了她的注意。账单显示，这笔利息正好20元。

    “不久前，我去西溪数码港买电子产品，因为不能刷信用卡支付，无奈之下只能用信用卡取现2000元，隔了2天我就把钱还上了。如果按照每日万分之五的利息计算，两天时间利息为2元，现在却被扣了20元，整整多出10倍。”刘女士有些不解。

    后来，刘女士找到了发卡行信用卡工作人员，经过查询才知道，她的上期账单金额还有5000多元，而这笔取现在新一期的账单周期里，也就是说，在刘女士取现之前，上期账单金额还没有偿还，根据银行入账顺序，上期账单金额优先于本期取现交易金额，相当于刘女士还的2000元只是上期账单金额5000元中的一部分。

    最让刘女士郁闷的是，因为签订了自动还款协议，自己以为还款成功后就没有再关心这笔交易，此后也没有主动还款，所以到了最后还款日那天，系统只自动偿还了上期账单金额里余下的部分，而她的取现金额到现在也没有还上，所以才产生了那么多的利息。

    信用卡入账顺序要注意

    记者从各家银行的信用卡中心了解到，信用卡的还款入账顺序大有讲究。

    一般来说，大多数银行规定，各种费用（包括取现费、年费、挂失费、工本费等）以及利息（滞纳金、超限费、取现利息、消费利息等）的优先级最高，然后依次是上期取现交易本金、上期消费本金、本期取现交易本金和本期消费本金。

    中行信用卡部董经理告诉记者，银行根据会计制度会划分客户性质，被纳入不良客户范畴的信用卡，银行在扣款时会先扣除本金部分，如信用卡年费、超限费等，之后才会扣除利息。如果是拥有正常透支消费记录的用卡客户，银行根据时间先后，会先扣除该卡上个月的所有欠款，优先于当期欠款。另外，银行对信用卡持卡人逾期90天（含）以内的欠款进行扣款时，扣款入账顺序是利息、费用（年费、超限费、滞纳金、分期付款手续费等）、透支取现款、透支消费款。不过，如果逾期天数超过90天，银行对持卡人逾期91天以上进行扣款时，扣款入账顺序一般为透支取现款、透支消费款、利息、费用（年费、超限费、滞纳金、分期付款手续费等）。

    “还一笔信用卡欠款后，能否向银行提出申请，指定这笔款项先偿还透支取现额呢？”针对部分持卡人的这一想法，一家股份制银行信用卡中心黄经理表示，这是不可以的，信用卡还款的入账顺序是固定的，没法做特殊更改。

    不过，也有一种情况例外，持卡人所还款项可以先抵冲透支取现金额，那就是上一期账单已经全部还清，而新一期账单还未出的情况下。

    根据账户的这种还款冲销顺序，黄经理建议，持卡人发生了取现交易，那就必须归还了上期账单的欠款金额，才能归还本期的取现金额。如果有分期付款的情况，持卡人要特别注意，要提前还清分期付款剩余款项时，最好致电客服中心，确认最终还款金额。