得知浙江省个人可以网上查询个人信用报告后，杭州的叶小姐注册登录了央行征信系统，查询结果让她大吃一惊，自己居然有2个信用卡逾期记录，分别是某股份制银行和一家国有大行的信用卡逾期记录。寻思之后她才醒悟，是当年学校代办的银行卡出了问题。

叶小姐毕业于浙江一所职业技术学院，入学时学校给她办理了四张银行卡，用于缴费、发放补贴等。毕业以后，其中2张卡就闲置在家里，而小额账户管理费却由此产生。后来她向校方了解到，这是一张准贷记卡，也即具有小额透支功能。“难怪我2次申请信用卡都被拒绝了，还以为自己够不上条件呢。”叶小姐正联合其他同学要求校方出具证明消除信用污点。

目前，个人遇到最多的信用污点是信用卡和贷款逾期。随之而来的是无法申请新的信用卡，或者贷款利率提高甚至被拒贷，因此付出信用成本。

个人信用的“清晰度”和“分辨率”越高，意味着这份信用报告就越值钱。而随着互联网应用的爆发性增长及大数据技术推行，个人和企业的信用范畴进一步扩大。京东商城推出的“白条”已向符合条件的消费者最高授信1.5万元，用于网购信用支付。

互联网催生大数据信用体系

随着互联网应用的爆发性增长及大数据技术推行，信用信息的采集和整合方式也随之改变。

与以往的信用征集方式不同，大数据信用更多依靠机器对海量信息进行收集和分析，从而产生更加客观的信用体系。比如，大数据对个人的网络活动进行整合，网络上形成一个“虚拟”的自己，这意味着网络上个人信用将成为可能。

中国人民银行营业管理部征信管理处处长袁新峰说，当下互联网金融的快速发展，大大扩展了征信体系的数据范畴，信贷机构得以通过互联网大数据综合判断授信对象的信用状况，这将推动我国征信系统信用评分模式转变。

今年2月份，京东凭借积累的大量客户数据和消费记录，推出“京东白条”，给予符合条件的注册用户最高信用1.5万元额度，用于网购信用支付。京东敢于借钱给这些消费者，不怕他们不还，全靠其通过大数据建立的信用体系。也即通过对这些消费、金融和大数据的深入分析和理解，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级。

在企业方面，阿里小贷则早已借助其电子商务上的各种数据还原小微企业的信用，并以此为依据向70万家小微企业提供了信贷服务。

信用越来越值钱

由于国内掌握个人信用信息的各个政府部门和公共事业单位没有联网共享，导致个人信用报告内容较为单薄。不过去年十八届三中全会《决定》提出“建立全社会信用基础数据统一平台，推进部门信息共享”。今年3月，国务院总理李克强在政府工作报告中继续强调，“要推进政府信息共享，推动建立自然人、法人统一代码”。意味着今后企业和个人的信用信息将越来越真实和全面。

拍拍贷CEO张俊说，多数美国人从进入幼儿园开始，个人消费信用评估公司就会为他们建立信用档案，里面涉及工作和生活的方方面面，非常详细。眼下，国内一批民间金融机构正在效仿美国消费信用评级机构，为用户建立个人信用档案，并且用评分来量化信用。

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