存款保险限额可能还是50万但并非50万元以上就没有保障

5日上午，李克强总理在政府工作报告中提出，今年深化金融体制改革的主要任务之一是建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。10日，央行行长周小川表示，存款保险制度有望在2014年推出。至此，去年一度热议的我国存款保险制度看来有望在“两会”后浮出水面。而从“两会”上透出信息显示，我国存款保险制度的框架设定为强制保险、有限赔付和风险差别费率机制。

限额以上并非没有保障

存款保险制度是一种金融保障制度，简单来说，当客户的钱存入银行，但银行由于经营不善面临倒闭，那么客户的存款将由存款保险机构赔偿,但这赔偿是有一定限额的, 也就是有限赔付。

由于有限赔付只能在一定程度上减少储户的损失，因此具体的赔付限额备受投资者的关注。国际上对此也没有通用的标准，但普遍的经验是，使绝大部分存款人，例如90%或95%以上得到全额保障。

去年已经有业内有专家预计，我国即将实行的存款保险制度赔偿限额的上限可能是50万元,专家还建议,如果存款超过50万元,可能需要按照50万元的份额,多存几家,这样才比较安全。但本次从“两会”上专家们解读出的信息可以发现，我国的存款保险赔付限额可能覆盖99%以上账户(比如50万元)。尽管实行限额保险，但并非“50万元以上就没有安全保障了”。银行即使破产，也只是破股东的产，而不是破存款人的产。因为存款保险处置问题银行时，大多采取过桥银行、收购与承接等方式，将问题银行的存款转移到一家健康银行，实际上可以使存款人得到100%的保障。

最快二季度就能推出

据了解，“强制保险”、“有限赔付”和“风险差别费率机制”也是各国存款保险制度的通行做法。权威信息透露，我国即将推出的存款保险制度设定的框架也着重体现在这三个方面。强制保险意是指存款保险覆盖大中小银行等所有的存款类金融机构；有限赔付是指赔偿有限额，在我国可能覆盖99%以上账户(比如50万元)；而实行差别费率，将以低费率起步，保费不会对正常经营构成额外负担。基本的原则是，费率水平与银行的风险挂钩，对高风险机构实行高费率，反之实行低费率，与金融机构类型及规模没有必然联系。

今年2月初，央行曾表示：“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。”接近央行的知情人士透露，人民银行在去年就将存款保险条例起草完毕，条件已经成熟，最快二季度应该就会落地。

专家称，在改革已经涉足深水区的当下，存款保险制度犹如一个结，不及时地解开，将影响整个金融体制改革向前推进。而适时推出存款保险制度，不仅为防范化解金融风险打造坚固的制度保障，而且为利率市场化进一步改革、发展由民营资本为主发起设立的中小银行等改革提供坚实的制度保障。