早在2013年末，就有不少购房者反映，去银行申请首套房贷，利率很少有优惠，大部分是基准利率，有的甚至还要上浮。按照惯例，房贷在年末确实会比较紧张，但到次年1月就会好转，而且每年年初都是房贷比较宽松，折扣也比较大的时段。

想不到，进入2014年，一些已经等了一个多月的购房者，再去问银行贷款，得到的回答是首套利率仍然执行基准利率，没有折扣，而且要到春节后才能放款。

记者走访杭州市多家银行发现，2014年年初，房贷确实十分紧张，首套利率几乎没有优惠，放贷速度依然很慢。“本指望着过了元旦，利率有点折扣，但现在反而购房成本提高了。”最近买房的吴先生无奈地表示。

寄望年初房贷折扣的购房者

失望了

“一般银行都是年底紧、年初松，年初的信贷规模都出来了，贷款会宽松些，没想到今年居然这么紧。”吴先生2013年11月底买了一套位于艮园的90平方米二手房作为自己的婚房，总价200万元，首付三成60万元，本来二手中介告诉他可以申请到9折优惠，但可能贷款审批下来需要一个多月，“反正春节前应该可以批下来，就安心等待。”直到最近，吴先生迟迟没等到放贷的消息，问银行才知可能要过年后才能拿到贷款。

“听银行说，利率可能还会上升到基准，现在正在与中介和银行协商中。这不是突然之间转嫁了20万利息到我头上么？好不容易房价降了点，这会银行房贷又提价。”吴先生听到银行利率可能上浮的消息，本来想安心过年，现在又在为这事纠结。

最近在做理财产品的陈女士也有同样的感受，“我2013年上半年买了套房，当时在一家股份制银行贷款，首套房的利率还有8.5折。但最近我去银行咨询，除了部分长期合作的优质客户有9.5折，其他一律上浮至基准。”

对于刚需购房者而言，首套利率上浮无疑增加了购房成本。“我听银行说，2014年整年首套利率可能都会维持在比较高的水平上，买房贷款按揭的人越多，利率上浮的可能性就越大。”陈女士庆幸自己早早就下单。

首套房普遍执行基准利率

少数银行还有9.5折

是不是如这些购房者所说，杭州的银行都开始缩紧自己的信贷规模、上浮利率了呢？记者采访多家银行发现，大部分银行目前首套房的房贷利率都调整为基准利率，有些甚至根据客户情况还要上浮10%，只有少数银行还有9.5折的利率优惠。

“现在四大国有银行对首套房基本都执行首付3成，利率基准。工行2014年1月的信贷规模早在放出来的头几天就用完了。去年末信贷比较紧张，本来年初可能会有一定规模的信贷，但要消化去年年底遗留的贷款，所以一下子就用完了。”工商银行浙江省分行信贷部一位工作人员告诉记者。

交通银行和平支行的一位工作人员说，现在首套房一律执行基准利率，且首付要3~4成，“房子的年限、户型面积以及客户本身的征信记录还有贷款额度，都会成为利率变动甚至是首付变动的因素。”

不过，某股份制银行的信贷部负责人表示，现在监管部门要求每个月都要均衡放款，不能在一段时间集中放款，这样容易出现钱荒。而现在各家银行2014年具体的贷款额度还都不明朗，现在的钱荒还不能说明什么问题。

有少数银行首套房的利率还有9.5折，放款速度也比较快。“目前我们分行还有9.5折的利率优惠，放款在一个月左右，一些合作的一手楼盘办理要更快些，利率优惠也更多些。”华夏银行杭州分行信贷部一位工作人员说。中信银行杭州分行则会针对部分优质客户给予9.5折优惠，但审核会很严格。

采访中，几乎很多银行都表示，如果是有合作关系的一手房楼盘，那么结合客户的征信记录，可能会有些适当的优惠；二手房这块，因为房源参差不齐，银行方面给出的利率优惠相差很大。

利率市场化

将成大趋势

不止是杭州，今年年初，北、上、广、深等一线城市银行房贷的发放比去年同期更紧，以往年初为了冲指标多放款的现象已经消失，反而延续了去年底以来房贷额度紧张的局面。

兴业银行首席经济学家鲁政委表示，货币供应量的压力持续偏高，这意味着从年初开始就要控制好，不能像2013年年初一样让社会融资“撒开跑”。

另外，早在2013年12月的中央经济工作会议上就提到：2014年将推进利率市场化和人民币汇率形成机制，未来几年，利率市场化都会是大趋势。

近日，央行称2014年将继续实施稳健的货币政策，适时适度预调微调，使货币条件既不太松也不太紧。稳健的货币政策几乎是这两年经济运行的主旋律，而利率市场化也将在2014年继续推进，政府这只看得见的“手”以及市场这只看不见的“手”互相博弈，将可能持续影响2014年房贷利率的走向。

目前各银行首套房贷款利率情况一览

银行　　 首套房首付 利率

四大国有银行　　3成　 基准

交通银行和平支行　 3~4成　 基准

华夏银行杭州分行　 3成　 最低9.5折

中信银行　　 3成　 最低9.5折

招商银行　　 3成　 最低9.5折

兴业银行杭州分行　 3成　 基准

中国邮储银行杭州分行 3~4成　 基准

杭州银行营业部　　3成　 基准

广发银行　　 3 成　 基准利率上浮

浦发银行　　 3 成　 基准利率上浮

专家观点

房贷利率涨跌

是两种力量

博弈的结果

胡宏伟（财经专家）

首套房贷利率上升是一个阶段性的表现。这是向下和向上两股力量博弈的过程。从国家层面讲，银行需要实行差别化利率，给予刚需购房者更优惠的利率，这是房贷回落的动力；另一方面，金融市场化的逐渐放开，带来利率市场化的深入，银行获得资金成本只涨不跌，过去银行利率被人为地压低，现在恢复其市场化的本质，追求利润，这成为银行房贷利率上涨的动力。

目前看来，2014年房地产市场并不明朗，如果一旦买房的人增加了，贷款按揭的人多了，其利率可能还要上浮，但幅度不会很大；但如果房价不降，购买力下降，首套利率会在某个阶段回落，恢复市场活力。

房贷已不是

银行的优质业务

姚铮（浙江大学管理学院会计与财务管理系教授）

出现这样的局面主要是因为银行可贷资金相对较紧。

再深一层来讲，早些年，房产品属于优质产品，银行很愿意贷款给开发商。但现在，经过几轮的国家宏观调控后，目前的房地产市场已经排挤了一些投资水分，现在市场是刚需占主力。因此，银行对房贷这块业务越来越谨慎，他们更愿意投资一些回报率高、利率高的行业。

换言之，这是利率市场化的表现，一味让银行降低利率也不太可能，抑制房价可以通过其他渠道进行。

利率提高

成本被转嫁到

购房者身上

丁建刚（透明售房市场研究院院长）

银行归根结底是一个企业，要追求利润，提高利率无可厚非，银行的利率也应该在充分市场化情况下进行调整。

早在2013年，国家曾经提出过支持居民家庭首套自住购房等信贷需求，但现在不光是二套房，连首套房的利率也在提高，购房成本被转嫁到购房者身上，从这个角度来说，国家宏观调控与实际效果并不一致。