近日，在“杭州市中小企业信用和担保体系建设”大讲堂上，各位业内人士和专家共同就中小企业由于资信程度低、信用风险高而一直深陷融资难的问题展开了探讨。杭州市经信委副主任徐土松说：“解决中小企业融资难、构建多层次多渠道的中小企业信用和融资体系、强化对中小企业的金融支持，需要社会各界共同努力探索和尝试。”

中小企业融资真的有这么难？今年浙商投融资大会上马云讲过，中小企业的融资问题其实很简单，关键在于企业的信用问题，信用高的就给他多贷款，信用低的就少贷款或不贷款。杭州资信评估公司总经理楼裕胜说：“我想为马云补充一下，企业的信用由谁说了算呢？杭州资信评估公司是专业评价企业信用的机构，成立有20年了，是浙江省成立时间最长、评级规模最大、资质最齐全的机构，我们的信用产品已经得到了很多商业银行的直接使用或者成为了他们信贷政策的依据。”

信用贷款只占8.6% 资信担保体系不理想

浙江省银监局副局长傅平江说：“经过我们的统计，在浙江目前的信贷结构中，信用贷款只占8.6%，银行贷款主要还是通过抵质押和保证贷款。这说明资信担保在全省信贷总量中比重很小，资信担保体系的征信和职业化的担保功能的发挥还不是很理想。在市场经济国家，职业的担保公司在中小企业融资中的作用发挥是很大的，而我们还处于起步阶段。”

傅平江说：“目前有部分担保公司经营不够规范，信息透明度不高，导致了担保机构和银行、企业的合作度不是很高。台州有一家银行在给小微企业发放贷款的过程中，因为担保公司不规范运作挪用了客户的贷款，导致合作不能进行下去。

浙江企业之间互保非常普遍，还有更多地采用“联保”。傅平江说：“互保联保在特定情况下是有一定作用，在经济上行期通过资信担保特别是互保联保具有很强的放大作用，但在经济的下行期也可能导致不良和风险的放大。”怎样适度运用好互保联保，同时探索发挥第三方担保也就是职业的融资信担保机构的作用，很多人认为这是一条有效的途径。傅平江说，从目前情况看，这种探索还在起步进行过程中。

摊位经营权、排污权等有望成为贷款担保

中小企业普遍存在抵质押物不足的情况，很多企业因此感到迷茫。曾经杭州有家银行想放贷给四季青市场的一位个体工商户老板，因为这位老板不符合信用贷款的条件，银行就问他是否有担保品，老板问信贷员：我的摊位经营权可以给你做质押吗？银行方面查阅了担保法和物权法，找不到摊位经营权可以质押的法律条款。在绍兴，有些企业说政府每年给他排污权，这个权利是有财产价值的，可不可以做担保呢？

中国工商银行浙江省分行法律事务部总经理魏洋说，去年最高人民法院发布了一个司法解释，讲到人民法院在审查金融创新产品合法性时，对于法律行政法规没有规定或者规定不明确的，应当遵循商事交易的规律和理念，不以以法律法规没明确规定为由简单否定金融创新成果。他认为，这是最高人民法院在鼓励和支持金融创新，简单地讲，担保公司以后在业务的开展中可以大胆创新探索，甚至可以研究出一些新类型的风控措施。