杭州一对老夫妻，近日领到了第一笔养老保险金——这是他们将住房抵押给保险公司后，由保险公司发放的——他们因此成为浙江省内第一对吃“以房养老保险”这只螃蟹的老年人。（详见8月8日快报报道《浙江首单“以房养老”保险昨天落地杭州》）

巧的是，见报的同一天，中国银保监会在官网发布通知，称为满足老年人差异化、多样化的养老保障需求，即日起将老年人住房反向抵押养老保险（俗称“以房养老保险”），从目前的试点扩大到全国范围开展，以补充中国传统养老方式。

两则消息引发热烈讨论。“60岁以前按揭买房，60岁以后抵押房子养老，百年之后，什么都没留下”，这是不少人的直观感受。

60岁时拿100万房子投保 每个月领2000多元养老金

近九成人不愿意

“以房养老保险”并不是通常所见的保险产品，而是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。简而言之，是把房子抵押给保险公司，但还能继续住。然后每个月从保险公司领一笔养老金，直到身故，保险公司再处置房子，并扣除相关费用。说白了，就是提前兑现房子未来的价值，用于养老。

我们在微博和微信做了一项调查，问题是“60岁时拿100万房子投保，每个月领2000多元养老金，你愿意吗”，收到252个有效答复，其中回答“愿意”的只有32人，占比12.7%，回答“不愿意”的有220人，占比87.3%。

这种一边倒的局面，完全反映了这个养老模式面临的现状。

“以房养老保险”的概念5年前就有了，2013年国务院就提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点，2014年和2016年分两批在全国部分城市开展试点。

然而，截至今年7月底，市场上仅幸福人寿一家保险公司推出了一款“以房养老保险”，签约意向客户201单（141户），承保139单（99户）。杭州作为第二批试点城市，开展两年，直到最近才产生第一单。

大部分人觉得“不划算”

梳理网友的反馈意见，反对方主要是认为“不划算”。

@冰天：卖了房子花钱入住老年公寓更合理，老年公寓有护工和健康管理。100万的房子每个月只能领2000块钱，在杭州也就够买菜，连个保姆都请不起。

@齐俊杰：跟以房养老相比，你自己卖房理财、租房，每月也能领取超过2500元，最重要的是这100万在你自己手里攥着。

@雪域_神之弃婴：每个月只拿2000块，也许现在能凑合，将来物价涨了怎么活？

小部分支持的意见，理由则比较分散。

@简单一DD：每个月拿固定养老金，至少不用担心房价波动，养老不就图个安心么？

@寂寞梧桐：无儿无女或者子女不想继承房子的老人，用房子改善生活，挺好。有些老人，住着几百万的房子，收入却很低，最简单的办法就是把房子盘活啊。

@不改就不改：绝大多数中国人还是要居家养老，能住在自家房子里终老，心情也会愉悦一点吧。

金华的梁女士已决定参保

我们又采访了几位老人。

一位大学退休教师说，没想过以房养老，等到需要照顾的时候，他可能会去养老院之类的地方，房子则留给儿女。

一位企业退休工人在杭州市中心有两套房，大的自住，小的出租。“儿子支持我抵押一套房养老，但我不想那么做，一是不一定划算，再说也会给人儿女不孝的错觉，影响他们的生活。”

一位退休工人说，前两年他和子女商量过以房养老，但总觉得不放心。万一房价涨或跌得太厉害，自己和保险公司反悔怎么办？后来一家人约定，除非开征遗产税，否则不用房子抵押养老。

我接触到的唯一一个愿意以房养老的老人，是金华的梁女士，她看了我们的报道后，特地找到报社，强烈要求把保险公司的联系方式给她，她要办理“以房养老保险”。

梁女士说，她和老伴都已70多岁，无儿无女，住在金华市中心一套价值200万元的房子里。两个人退休金加起来不到6000元，维持生活够了，但怕生病，也没多少余钱游山玩水。把房子抵押给保险公司，她和老伴每月合计可以拿到大约7000元。加上退休金，每月总共可以拿到13000元左右，生活质量肯定大不一样。

“房子生不带来死不带去，我们身后没有牵挂，为什么不活得潇洒一点呢？”梁女士说。

这是全新的养老模式

老年人接受需要时间

事实上，这样的反馈，正是“以房养老保险”的设计初衷。幸福人寿的这款产品，优先孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体投保。

中国人民大学老年学研究所副所长姜向群说，根据比较可靠的估算，我国有100万个失独家庭，且每年以约7.6万个的数量持续增加。此外，自20世纪80年代以来，出国留学工作定居在国外的人数快速增加，其中有些人不再需要国内父母的房产，也不方便照顾父母晚年的生活，这部分老年父母也具有“以房养老”的需求。

既然有潜在需求的群体如此庞大，为什么“以房养老保险”试点3年，却只有寥寥百来户响应呢？

幸福人寿方面表示，这是一个全新的养老模式，老年人接受还需要一个过程。虽然保险条款中约定，房价上涨，收益归投保人或继承人，房价下跌，损失由保险公司承担，但许多人还是很难理解。产品目前在亏本边缘运营。

一家大型寿险公司的区域负责人说，他调研过“以房养老保险”，与地方政府也谈过，但最后还是放弃了。因为这个业务涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域，存在许多不确定性，尤其是法律法规尚不健全，政策基础较为薄弱，业务流程管理和风险管控难度较大，难以盈利。

房产税等政策调整就在眼前

对“以房养老保险”有影响

在杭州，负责推动“以房养老保险”试点的职能部门包括省市金融办、保监局、房管局、国土局、司法局、民政局等多个委办局。

2017年11月，市金融办分别联合市民政局和房管局、国土局、司法局等职能部门，出台过金融支持养老服务业实施意见和“以房养老保险”试点工作方案。

一位参与此事的人士透露，“以房养老保险”环节众多，涵盖房地产评估、产权确定等众多要素，需要更高层次建章立制协调关系。她举了个例子，仅围绕房产评估一项，各职能部门就开过好几次联席会议，每次都会发现新的问题。由于涉及房产，不能贸然推进，必须审慎。

另一位职能部门的人士说，“以房养老保险”条款设计过于复杂，很多老人根本就看不懂，搞不清楚几十年之后房子的归属。且目前房产还面临一系列政策调整，如房产税、遗产税，会不会开征，什么时候开征，都有影响。

新京报在昨天的社论里提到，要在全国推广“以房养老”，需要把房地产市场的健康平稳发展作为重要基础。如果房价暴涨，老人更愿意卖房养老；如果房价暴跌，则保险公司没动力推广此类产品。